- Geen marge in uw budget voorzien
- Niet vergelijken
- De algemene voorwaarden niet lezen
- U blindstaren op de rentevoet
- Niet nadenken over de mogelijkheid om uw kredieten samen te voegen
1. Geen marge in uw budget voorzien
Als u een project hebt en dat wilt financieren via een lening, is het heel belangrijk dat u op voorhand goed uw leningscapaciteit inschat. Dat is uw vermogen om uw lening zonder problemen terug te betalen, zelfs bij onvoorziene omstandigheden.
Er bestaat een eenvoudige manier om dit uit te rekenen: tel uw maandelijkse inkomsten op en trek daar uw maandelijkse uitgaven vanaf, met inbegrip van het bedrag dat u maandelijks voor de afbetaling van uw nieuwe lening moet voorzien.
Maandelijkse inkomsten – maandelijkse uitgaven* = terugbetalingscapaciteit
*inclusief de afbetaling van de nieuwe lening
Vervolgens dient u het resultaat van dit verschil – “terugbetalingscapaciteit” genoemd – te vergelijken met de som van uw maandelijkse inkomsten. Over het algemeen wordt gezegd dat de terugbetalingscapaciteit minstens 30% van de maandelijkse inkomsten moet zijn voor een persoon alleen. Voor een koppel is dat 50%.
Dit gaat echter om een minimum. Het is altijd beter om meer marge ten opzichte van dit plafond te voorzien. Die marge geeft u de kans om onvoorziene omstandigheden op te vangen. Let wel: deze regel is enkel van toepassing als uw maandelijkse inkomsten minstens 1250 euro zijn.
Via deze berekening kunt u ook de ideale looptijd van uw lening beoordelen. Verlengt u de looptijd, dan zakt het bedrag dat u maandelijks moet terugbetalen, zodat het mogelijk beter bij uw budget past. Vergeet echter niet dat elk bedrag een bepaalde maximale looptijd heeft.
2. Niet vergelijken
Er bestaan een heleboel kredietaanbiedingen. Het is dan ook belangrijk om die met elkaar te vergelijken en te bepalen welk aanbod het best bij u past.
Op vergelijkende websites als www.spaargids.be krijgt u al in enkele klikken een overzicht van de markt. U ziet ook meteen wat de sterke punten van de verschillende aanbiedingen zijn.
Vertrek voor uw vergelijking altijd van het JKP. Dit is een “all-in-percentage” waarmee u doeltreffend al uw persoonlijke kredietaanbiedingen kunt vergelijken, ongeacht hun formule.
3. De algemene voorwaarden niet lezen
Hoewel consumentenleningen aan strikte en specifieke voorschriften moeten voldoen, is het heel belangrijk dat u de algemene voorwaarden van uw overeenkomst leest. De kredietbemiddelaar of kredietverstrekker dient u die voorwaarden te bezorgen.
Ze helpen u om de voorwaarden van uw lening beter te begrijpen. Wist u bijvoorbeeld dat u altijd het recht hebt om binnen de 14 dagen na het afsluiten van uw lening van uw overeenkomst af te zien? U zult ook lezen dat u uw lening op eender welk moment volledig of gedeeltelijk voortijdig kunt terugbetalen en dat de maximale kosten voor een laattijdige betaling door de wet zijn vastgelegd.
4. U blindstaren op de rentevoet
Wanneer u een kredietaanbod krijgt, vergelijkt u het best álle elementen van het voorstel. Focus u naast de rentevoet ook op het JKP. Zoals we eerder al aanhaalden, is dat een “all-in-percentage”. Het omvat dus alle kosten van uw kredietaanvraag.
Zo is het feit dat u dossierkosten moet betalen, niet per se negatief. Wanneer u twee kredietaanbiedingen met hetzelfde JKP hebt, betaalt u uiteindelijk immers hetzelfde voor uw lening, of er nu wel of niet dossierkosten zijn.
Door enkel naar de rentevoet te kijken, mist u misschien andere voordelen van bepaalde kredietverstrekkers. Zo voorziet mozzeno.com een beloning voor alle kredietnemers die hun lening gedurende de volledige looptijd correct terugbetalen. Die beloning bestaat uit een bedrag dat een deel van de kosten voor de lening dekt en dat aan het einde van de looptijd aan de kredietnemer wordt overgemaakt.
Blijf ook steeds op uw hoede voor oplichters! Een bevoegde kredietverstrekker kan u nooit vragen om kosten te betalen vóór uw lening is toegekend, bijvoorbeeld om uw dossier te analyseren.
5. Niet nadenken over de mogelijkheid om uw kredieten samen te voegen
Als u al een aantal leningen hebt lopen, kan het interessant zijn om bij een nieuwe kredietaanvraag te overwegen om uw leningen te hergroeperen.
Een hergroepering van leningen betekent dat u twee of meer kredieten samenvoegt tot één enkel krediet.
Door uw leningen samen te voegen, krijgt u mogelijk een betere rentevoet voor het nieuwe krediet dat de bestaande kredieten verenigt. Het kan ook dat u hierdoor de voorwaarden van uw bestaande leningen kunt aanpassen.
Bijvoorbeeld: u hebt al twee leningen met een looptijd van 36 maanden. U wilt een nieuwe lening aangaan en al uw leningen samenvoegen tot één lening met een langere looptijd. De eindkost zal hoger zijn, maar doordat u dankzij de hergroepering maandelijks minder moet afbetalen, kunt u iets flexibeler met uw maandbudget omgaan.
Hebt u een project?
Ga voor de lening zonder bank van mozzeno.com en geniet van de beloning voor correcte terugbetaling.
