Overweegt u een terugkoop van krediet om uw leningen te hergroeperen of te heronderhandelen over uw rentevoet? Wat dat kost, is afhankelijk van het type lening dat wordt teruggekocht. We geven u een overzicht van alle kosten die in België met een terugkoop van krediet of een herfinanciering gepaard gaan.
Kosten voor de terugkoop van een persoonlijke lening
Een terugkoop van een persoonlijke lening of een hergroepering van leningen houdt in dat meerdere leningen tot één lening worden samengevoegd om de administratieve formaliteiten te vereenvoudigen en de terugbetaling over een langere termijn te spreiden. Als de rente inmiddels lager ligt dan bij de ondertekening van uw contract, kunt u op die manier ook een betere rentevoet verkrijgen.
Dit zijn de verschillende kosten die gepaard gaan met een terugkoop van een consumentenkrediet.
De wederbeleggingsvergoeding
De terugkoop van een persoonlijke lening betekent dat u al uw huidige leningen vóór de vervaldatum beëindigt. U zult dus een wederbeleggingsvergoeding moeten betalen van:
- 1% van het verschuldigde restbedrag als de terugbetaling meer dan een jaar vóór de initiële datum plaatsvindt,
- 0,5% van het verschuldigde restbedrag als de vervaldatum over minder dan een jaar valt.
Meer informatie? Vervroegde terugbetaling: hoe werkt het?
De dossierkosten
U sluit een nieuwe lening af, en dus zult u de kredietgever ook dossierkosten moeten betalen, waarvan het bedrag afhankelijk is van het totale bedrag van uw lening.
Meer informatie? Hoeveel bedragen de dossierkosten voor een consumentenkrediet?
De kosten voor de langere afbetalingstermijn
Bij de terugkoop van een persoonlijke lening stemt de kredietgever er vaak mee in om de terugbetalingstermijn te verlengen. Dat zijn kosten die we soms snel over het hoofd zien: hoe langer de looptijd van de lening, hoe meer rente u immers in totaal betaalt.
Het extra te betalen bedrag hangt af van uw rentevoet, het geleende kapitaal en de terugbetalingstermijn van het nieuwe krediet.
Samenvattende tabel van de kosten voor een terugkoop van een consumentenkrediet
Samenvatting van de kosten van de terugkoop van een persoonlijke lening:
| Type kosten | Te betalen bedrag |
| Wederbeleggingsvergoeding | Resterende duur > 1 jaar: max. 1% van het verschuldigde restbedrag Resterende duur < 1 jaar: max. 0,5% van het verschuldigde restbedrag |
| Kosten voor de verlenging van de terugbetalingstermijn | Al naargelang het geval volgens de voorwaarden van uw lening |
Kosten voor de herfinanciering van een hypothecair krediet
De herfinanciering van een hypothecair krediet houdt in dat u een vastgoedlening laat terugkopen door een andere kredietgever om een betere rentevoet te verkrijgen of de aflossingstermijn te wijzigen. Als u kiest voor de herfinanciering van een hypothecair krediet zult u verschillende kosten moeten betalen: de dossierkosten, de wederbeleggingsvergoeding en de hypotheekrechten.
Goed om te weten
Dit is een vrij dure transactie. We adviseren er dan ook alleen gebruik van te maken als de u aangeboden rentevoet minstens 0,70 tot 1% lager ligt dan de rentevoet van uw initiële krediet.
De wederbeleggingsvergoeding
Bankinstellingen kunnen eisen dat u een vergoeding betaalt als u uw krediet vervroegd aflost. Die boete is wettelijk beperkt en mag niet meer bedragen dan drie maanden rente op het nog verschuldigde kapitaal.
Goed om te weten
Het bedrag van uw wederbeleggingsvergoeding is vastgelegd in uw kredietovereenkomst.
De kosten voor de registratie en de doorhaling van de hypotheek
Bij een herfinanciering van een hypothecair krediet moet u uw hypotheek wijzigen. Die procedure verloopt in twee fasen:
- De handlichting: notariële akte die uw huidige hypotheek beëindigt. Dat kost gemiddeld tussen de € 900 en € 1.500.
- De registratie: u dient een nieuwe hypotheek te registreren die aan het nieuwe krediet is gekoppeld. De registratierechten bedragen ongeveer 1% van het geleende bedrag.
De notariskosten
Bij transacties in verband met een hypotheek kunt u niet om een notaris heen. U zult dus ook rekening moeten houden met het ereloon van de notaris. Dat is bij wet vastgelegd en daar kan niet over worden onderhandeld. De notariskosten staan vaak in verhouding tot de waarde van uw woning.
Goed om te weten
Verrichtingen in verband met een hypotheek behoren tot de zeldzame notarisdiensten waarop geen btw hoeft te worden betaald.
De schattingskosten
Als u een beroep moet doen op een expert om de waarde van uw pand in zijn huidige staat te laten schatten alvorens een herfinanciering van uw hypothecair krediet aan te vragen, dan moet u schattingskosten betalen.
De dossierkosten
Net als voor elk nieuw krediet zult u dossierkosten moeten betalen. Bij een herfinanciering van een hypothecair krediet mogen die niet meer bedragen dan 50% van het bedrag van de dossierkosten van uw initiële krediet.
Samenvattende tabel van de kosten voor een herfinanciering van een hypothecair krediet
Om u een beter inzicht te verschaffen, vindt u hierna een samenvattende tabel met de verschillende kosten die gepaard gaan met een herfinanciering van een hypothecair krediet.
| Type kosten | Te betalen bedrag |
| Dossierkosten | Maximaal 50% van uw initiële dossierkosten |
| Wederbeleggingsvergoeding | Max. 3 maanden rente op het nog terug te betalen kapitaal |
| Kosten voor doorhaling van de hypotheek | Tussen € 900 en € 1.500 |
| Registratierechten | Ongeveer 1% van het geleende bedrag |
| Schattingskosten | Al naargelang het geval volgens de erelonen van de expert |
| Notariskosten | Al naargelang het geval volgens de erelonen van de notaris |
