4 september aanstaande is de vervaldatum van de Belgische staatsbon die in september 2023 werd uitgegeven. Dit is dus het ideale moment om na te denken over hoe je het geld dat je terugkrijgt wilt herbeleggen.
Voor we verschillende herbeleggingsoplossingen analyseren, is het nuttig om nogmaals te overlopen waarom de door minister van Financiën Vincent Van Peteghem uitgegeven staatsbon – die ruim 22 miljard euro opbracht – zo'n historisch succes mag worden genoemd.
Vier kenmerken van deze belegging trokken beleggers over de streep:
1. Veilig
De Belgische staatsbon is een veilige belegging. Tenzij de Belgische overheid failliet gaat (en die kans is klein), weet je zeker dat je je geld op de vervaldatum terugkrijgt. Het enige minpuntje is dat je een risico loopt op verlies als je je staatsbon vóór de eindvervaldag verkoopt. Aangezien de staatsbon echter slechts een looptijd had van één jaar, was ook dat risico beperkt.
2. Voorspelbaar
Met de staatsbon wist je precies hoeveel je op de eindvervaldag zou ontvangen: je volledige geïnvesteerde kapitaal plus een coupon van 3,30% bruto, ofwel 2,81% netto. Duidelijk dus, op voorwaarde dat je je belegging tot de eindvervaldag zou houden.
3. Rendabel
De staatsbon bood een nettorendement van 2,81%, flink boven alle spaarproducten die op het moment van de uitgifte op de markt bestonden. Als je in september 2023 een interessanter rendement wilde, moest je kiezen voor risicovollere producten (aandelen, obligaties, beveks, ETF's), die niet noodzakelijk passen bij een defensiever beleggersprofiel.
4. Fiscaal voordelig
De roerende voorheffing is de belasting die wordt ingehouden op de gestorte interesten. Voor de staatsbon van 2023 was de roerende voorheffing vastgelegd op 15% (in plaats van de gewoonlijke 30%), en door die verlaagde roerende voorheffing ligt het uiteindelijke nettorendement dus hoger. Een mooie meevaller!
Waar herbeleggen?
Laten we er geen doekjes om winden: er bestaat vandaag geen enkel product op de markt dat al die voordelen combineert en dat met de staatsbon van 2023 kan concurreren.
In september wordt niettemin de uitgifte van een nieuwe staatsbon voorzien. Maar die zal logischerwijs slechts een brutorendement van minder dan 3,30% opleveren, en bovendien zal daarvoor de roerende voorheffing van 30% gelden.
Alternatief 1: de spaarrekening
Als we de rentevoeten op spaarrekeningen vergelijken, dan is het tegenwoordig mogelijk om een rendement op je spaargeld te halen dat schommelt rond de 3%, maar daar hangen vaak voorwaarden aan vast: je moet eerst een bepaald minimumbedrag storten, je moet elke maand een bepaald bedrag sparen enz. Spaarboekjes hebben tal van voordelen: de eerste schijf van 100.000 euro is gewaarborgd door de overheid, je geniet een vrijstelling op de roerende voorheffing van 15% op de eerste schijf van 1.020 euro aan interesten en je geld is op elk moment beschikbaar.
Maar opgelet: die aangeboden rentevoet is inclusief een getrouwheidspremie die alleen geldt voor het kapitaal dat je 12 opeenvolgende maanden op je spaarrekening laat staan. Een ander nadeel is bovendien dat de basisrente op elk moment kan veranderen.
Voor wie? Voor alle beleggers die veiligheid het allerbelangrijkst vinden en die willen dat hun geld op elk moment beschikbaar is.
Alternatief 2: termijnrekeningen en kasbons
De meeste banken bieden tegenwoordig termijnrekeningen en kasbons aan met een brutorendement van zo'n 3%… op voorwaarde dat je je geld minstens 1 jaar lang laat staan.
Ook hier geldt dat de eerste schijf van 100.000 euro gewaarborgd is door de staat. Een ander voordeel is de gegarandeerde rentevoet. Op deze producten betaal je niettemin een roerende voorheffing van 30% die het eindrendement flink uitholt. Voor een brutorendement van 3,00% ontvang je in werkelijkheid slechts een nettorendement van 2,10%.
Voor wie? Voor beleggers die een deel van hun geld gedurende een bepaalde periode kunnen missen en die veiligheid en voorspelbaarheid verkiezen boven een hoger eindrendement.
Alternatief 3: tak 21-spaarverzekering
Deze verzekeringsproducten bieden in het algemeen een gewaarborgde rentevoet gekoppeld aan een eventuele winstdeelname. Momenteel is het mogelijk om een gegarandeerd brutorendement tussen 2 en 3% te behalen.
Er zijn wel twee factoren die je moet onthouden. Enerzijds, als je wil aanspraak maken op de vrijstelling van de roerende voorheffing van 30%, moet je je belegging minstens 8 jaar en 1 dag houden. Anderzijds kunnen er relatief hoge instapkosten worden aangerekend (soms tot wel 6% van je belegde kapitaal).
Voor wie? Voor beleggers die op lange termijn streven naar rendement en veiligheid en die een deel van hun kapitaal minstens 8 jaar lang kunnen missen.
Goed om te weten: informeer je goed over de kosten!
Aan belastingen en de roerende voorheffing op je beleggingen ontkom je niet. Maar instapkosten zijn geen voldongen feit. Ze variëren van 0 tot soms wel 6% en nemen een flinke hap uit het rendement van je beleggingen. Vergelijk goed de informatiefiches en aarzel niet om te proberen een korting op deze kosten te krijgen!
Alternatief 4: de 'Notes' van mozzeno
Het betreft gestructureerde producten die werken als obligaties: je leent geld aan de emittent, in dit geval mozzeno, die je een brutojaarrendement biedt en een geleidelijke terugbetaling van je geïnvesteerde kapitaal, volgens de aflossingstabel van de onderliggende lening (een consumentenkrediet of een zakelijk krediet). Het potentiële rendement wordt bepaald door het risiconiveau van de leningen. Dat kan variëren van klasse A+ (met kapitaalbescherming) tot D.
De Notes van mozzeno hebben een looptijd tussen de 6 maanden en 10 jaar en bieden een geschat brutorendement dat schommelt tussen 4,55% (Klasse A+, 6 maanden) en 9,45% (Klasse D, 84 maanden), ofwel respectievelijk 3,16% en 6,53% netto, na aftrek van de roerende voorheffing van 30%.
In tegenstelling tot de meeste emittenten houdt mozzeno geen instapkosten in op de Notes.
Voor wie? Voor beleggers die streven naar een hoger rendement, maar die tegelijkertijd een duidelijk zicht willen hebben op het potentiële rendement van hun investering. Je kiest het risiconiveau dat je bereid bent om voor je beleggingen te nemen. De meest defensieve investeringen gaan zelfs gepaard met een beschermingsmechanisme voor het geïnvesteerde kapitaal… voor een geschat nettorendement dat flink hoger ligt dan dat van de staatsbon!
⭐ Speciale Actie ⭐ mozzeno verdubbelt uw interesten
Vanaf 1 september verdubbelt mozzeno de interesten voor investeerders die geld toevoegen aan hun account en met deze nieuwe fondsen investeren vóór en met 30 september.
Alle voorwarden van onze promotie
