Zit je aan het einde van de maand soms wat krap bij kas? Heb je plots een onvoorziene uitgave? Ben je onverwacht thuis door ziekte waardoor je inkomen verliest? Soms is lenen de enige oplossing om het hoofd te bieden aan de onzekerheden van het leven.
En dan heb je verschillende opties: een vast bedrag lenen via een persoonlijke lening of je bank vragen om een geoorloofde debetstand.
In dit artikel lees je wat de voor- en de nadelen van deze twee oplossingen zijn, welke het best geschikt is in jouw situatie en of je een lening kunt aangaan als je al in het rood staat.
Een geoorloofde debetstand: wat houdt dat in?
Als je meer uitgeeft dan er op je bankrekening staat, dan gaat je rekening onder nul. Je hebt nu een schuld ten aanzien van de bank, en de bank heeft je geld voorgeschoten. Dat noemen we een debetstand.
Een debetstand wordt beschouwd als een lening en moet worden terugbetaald met interesten. Op die manier profiteer je in een moeilijke periode tijdelijk van wat extra financiële ademruimte.
De verschillende soorten debetstanden
Er bestaan verschillende soorten debetstanden:
- De geoorloofde debetstand: je contract staat je toe om negatief te gaan voor een welbepaald bedrag en op voorwaarde dat je interesten betaalt. Dat is een vorm van kredietopening.
- Het kaskrediet: dit is een geoorloofde debetstand voor kleine bedragen die in maximaal enkele weken moeten worden terugbetaald. Een dergelijke lening is vaak bedoeld voor bedrijven.
- De overschrijding: je bank staat je toe om in het rood te staan, maar die toelating is informeel en is niet opgenomen in een contract. Dat geldt ook voor de overschrijding van een officiële geoorloofde debetstand.
- De niet-geoorloofde debetstand: je bank staat je niet toe om op je rekening negatief te gaan. Ook als de limiet van je geoorloofde debetstand wordt overschreden, spreken we van een niet-geoorloofde debetstand. In dat geval loop je het risico dat je hoge boetes moet betalen, dat je rekening wordt geblokkeerd en dat je op de zwarte lijst van de Nationale Bank van België komt te staan.
Wat is het verschil tussen een persoonlijke lening en een geoorloofde debetstand?
Met een persoonlijke lening en een geoorloofde debetstand kun je allebei geld lenen, maar verder zijn ze compleet verschillend: beide formules zijn bedoeld voor verschillende situaties, hebben andere voorwaarden en tarieven en ze werken ook anders.
| Geoorloofde debetstand | Persoonlijke lening | |
| Type lening | Kredietopening | Consumentenkrediet |
| Doel | Een gebrek aan cash opvangen | Een project financieren |
| Terugbetaling | In je eigen tempo (met inachtneming van de periodieke nulstellingsverplichting) | Vaste maandelijkse termijnen |
| Rentevoet | Hoge rentevoet | Interessante rentevoet |
Kan ik nog lenen als ik in het rood sta?
Als je rekeningstand negatief is, zal het moeilijker zijn om een lening te kunnen krijgen. Kredietgevers beoordelen immers jouw financiële situatie en mogen geen geld lenen aan mensen die het risico lopen om in een situatie van overmatige schuldenlast terecht te komen.
Het eenvoudigste is dus om eerst je financiën op orde te brengen, en daarna pas beginnen na te denken over je volgende project.
Als je daarentegen voldoende inkomsten hebt om je maandelijkse aflossingen te betalen, kun je een persoonlijke lening aanvragen om je debetstand aan te zuiveren. Dan vermijd je een moeilijke situatie met je bank, en kun je vervolgens je schuld stukje bij beetje terugbetalen.
Goed om te weten:
In België is het voor kredietgevers verboden om nieuwe kredieten toe te kennen aan personen die geseind staan op de zwarte lijst van de Centrale voor kredieten aan particulieren.
Persoonlijke lening of geoorloofde debetstand: wat is de beste keuze?
Staan er weldra een aantal grote uitgaven op stapel en ben je op zoek naar een financieringsoplossing? Zo maak je de keuze tussen een geoorloofde debetstand en een persoonlijke lening:
Waarom kiezen voor een persoonlijke lening?
Een persoonlijke lening is ideaal als je een welbepaald project wil financieren: een auto, renovatiewerken, een reis... Als je facturen en bestelbonnen kunt bezorgen, kun je zelfs een voordeligere rentevoet bedingen.
Een consumentenkrediet is ook aangeraden als je al weet hoeveel je precies zult moeten uitgeven en je het liefst elke maand een vast bedrag aflost.
Wanneer is het een goed idee om een geoorloofde debetstand aan te vragen?
Een geoorloofde debetstand is de betere keuze als je voor onvoorziene uitgaven wat meer bewegingsruimte wil. Deze optie is vooral bedoeld voor uitzonderlijke situaties die je niet van tevoren kunt voorzien.
Met een geoorloofde debetstand behoud je een zekere flexibiliteit als je aan het einde van de maand wat krap bij kas zit. Het is echter geen langetermijnoplossing: als je regelmatig in het rood staat, dan ga je best wat soberder leven of moet je op zoek naar een nieuwe bron van inkomsten.
