Als de marktrente daalt, gaan heel wat kredietnemers opnieuw onderhandelen over hun krediet. Ze willen zo hun rentevoet doen dalen. Die procedure is echter niet zo makkelijk als ze lijkt en kan erg duur uitdraaien.
Ontdek wat opnieuw onderhandelen over je lening inhoudt en op welk moment je dat het beste doet.
Wat is opnieuw onderhandelen over je persoonlijke lening?
Opnieuw onderhandelen over je krediet houdt in dat je de voorwaarden van je lening na ondertekening van het contract wil aanpassen. Zo'n heronderhandeling kan op eender welk moment gebeuren en gaat meestal over de rentevoet of looptijd.
Als de marktrente gedaald is, kan je door opnieuw te onderhandelen een betere rentevoet krijgen. Afhankelijk van je middelen kan je ook de terugbetalingskalender aanpassen.
Goed om te weten:
Als je opnieuw onderhandelt over een consumentenkrediet, moet het lopende contract ontbonden worden en dien je een nieuw contract af te sluiten. Je financiële situatie zal daarvoor opnieuw geëvalueerd worden. Het is immers niet mogelijk om de voorwaarden van een lopend contract te veranderen.
Terugkoop en opnieuw onderhandelen: wat is het verschil?
De terugkoop van een krediet lijkt op het heronderhandelen van een krediet. Een terugkoop gebeurt echter bij een andere financiële instelling dan bij de instelling waar je oorspronkelijk de lening hebt afgesloten. Een terugkoop kan ook dienen om meerdere kredieten te hergroeperen tot één enkel krediet om zo je administratie te vereenvoudigen.
Een terugkoop is eerder bedoeld voor mensen die hun financiën op orde willen brengen en het bedrag van hun maandelijkse afbetalingen willen verlagen. Een heronderhandeling daarentegen, is vooral handig om een betere rentevoet te krijgen.
| Heronderhandeling van krediet | Terugkoop van krediet | |
| Veranderen van kredietgever | Nee | Mogelijk, indien gewenst |
| Hergroeperen van meerdere leningen | Nee | Ja |
| Doel | De kost van een krediet verlagen of de looptijd aanpassen | Je leningen makkelijker beheren en het bedrag van de maandelijkse afbetalingen verlagen |
Waarom zou je opnieuw onderhandelen over een persoonlijke lening?
Heronderhandelen over een lening kan heel interessant zijn. Het kan je helpen om je lening aan je persoonlijke situatie aan te passen. Je kan bijvoorbeeld:
- de kost van je krediet verlagen door een betere rentevoet te krijgen
- het bedrag van je maandelijkse afbetalingen verlagen als je moeite hebt om dit bij te houden
Over welke soort persoonlijke lening kan je opnieuw onderhandelen?
Je kan over alle soorten persoonlijke leningen opnieuw onderhandelen: een autolening, een lening voor werken, een vakantielening, ...
Goed om te weten:
Ook hergroeperingen van leningen kunnen heronderhandeld worden.
Wat is een goed moment om opnieuw over je persoonlijke lening te onderhandelen?
Het beste moment om over je consumentenkrediet te heronderhandelen, is als de marktrente zo laag staat dat je winst hoger ligt dan je kosten.
Het is over het algemeen beter om over je lening te heronderhandelen als je nog meerdere jaren moet afbetalen. Zo bespaar je immers het meeste.
Goed om te weten:
Als je enkel over de looptijd van je lening wil onderhandelen (en je bereid bent de verwerkingskosten te betalen), kan je op eender welk moment een heronderhandeling aanvragen.
Hoe kan je heronderhandelen over een consumentenkrediet?
Wil je opnieuw gaan onderhandelen over je lening, dan volg je het best deze stappen:
- Informeer je over de marktrente: kijk goed wat de rente van het moment is en bepaal vervolgens of de vermindering die je kan krijgen groot genoeg is.
- Neem contact op met je kredietgever: contacteer je huidige kredietgever om hem over je plannen tot heronderhandelen in te lichten. Vraag hem een voorstel te doen.
- Speel concurrenten tegen elkaar uit: vraag ondertussen ook aan andere kredietinstellingen om een voorstel te doen. Zo kan je beter onderhandelen met je eigen kredietgever en de laagst mogelijke rente krijgen.
- Bereken de kosten: als je eenmaal beslist hebt welk aanbod je gaat accepteren, kan je berekenen wat de kosten zijn en die vergelijken met de winst. Check goed of het resultaat wel degelijk positief voor je is.
- Onderteken het contract: nu hoef je enkel nog je contract te ondertekenen en terug te bezorgen aan je kredietinstelling. Als je heronderhandelingscontract eenmaal ondertekend is, zorgt je kredietgever voor de administratieve afhandeling.
De kosten die bij de heronderhandeling van een persoonlijke lening komen kijken
Ga je opnieuw onderhandelen over je krediet, dan kan je meerdere kosten aangerekend krijgen:
- De dossierkosten: om een nieuw krediet af te sluiten, moet je dossierkosten betalen. Die kosten zijn altijd bij het JKP inbegrepen.
- De wederbeleggingsvergoeding: aangezien je je krediet vroegtijdig beëindigt, zal je kredietgever een boete aanrekenen. Voor een persoonlijke lening bedraagt die boete maximaal 1% van het verschuldigde restbedrag van de lening.
Meer informatie? Vervroegde terugbetaling: stappen en kosten
De nadelen van opnieuw onderhandelen over een krediet
Hoewel opnieuw onderhandelen over een persoonlijke lening veel voordelen heeft, zijn er ook enkele nadelen aan verbonden:
- Hoge kosten: de kosten die bij een heronderhandeling komen kijken zijn vrij hoog en kunnen soms zelfs de winst die een heronderhandeling kan opleveren, tenietdoen.
- Heel wat administratieve stappen: om te heronderhandelen over je lening dien je opnieuw een volledig dossier met bewijsstukken samen te stellen (loonfiches, bewijzen van inkomsten en kosten,...). Dat dien je vervolgens aan verschillende financiële instellingen te bezorgen. Daarna moet je de tijd nemen om elk voorstel te analyseren en vergelijken.
- Het levert niet altijd iets op: je kredietgever is op geen enkele manier verplicht om je aanvraag tot heronderhandelen te aanvaarden. Als hij weigert, kan je naar de concurrentie gaan, maar dat is niet altijd interessant.
