De aflossingsvoorwaarden van een krediet bepalen zowel de totale kosten van de lening als hoe flexibel je budget is tijdens de looptijd van het contract. Om de lening zo goed mogelijk te laten verlopen, is het dus heel belangrijk dat je de goede formule kiest.
In dit artikel lees je wat in België de 4 mogelijkheden zijn om een krediet af te lossen en wat hun voor- en nadelen zijn.
Kredietaflossing: wat is dat?
De aflossing van een krediet is de manier waarop het kapitaal en de interesten van een lening worden terugbetaald. Je kunt de aflossing van je lening raadplegen in je aflossingstabel.
Meer informatie? Bereken je aflossingstabel
De verschillende aflossingsmogelijkheden voor een lening
Het aandeel van de interesten en de terugbetaling van het kapitaal van een lening varieert al naargelang het aanbod van de kredietinstelling. Ook de aflossingswijze die de kredietnemer kiest heeft een invloed op die elementen. Je denkt dus best zorgvuldig na over welke aflossing je voor je lening kiest. Kies een manier die past bij jouw persoonlijke situatie, bij de soort lening (vastgoedkrediet, doorlopend krediet, consumentenkrediet enz.) en bij het bedrag van je project.
Constante aflossing
Dit soort lening wordt ook 'lening met vaste maandelijkse aflossingen' genoemd, omdat je elke maand steeds hetzelfde bedrag terugbetaalt. Dit is in België de meest gangbare lening.
De maandelijkse termijnen van een lening met constante aflossing bestaan enerzijds uit kapitaal en anderzijds uit interesten. Elke maand stijgt het terugbetaalde kapitaal en dalen de interesten.
De voordelen:
- Je weet elke maand precies hoeveel je moet betalen en je kunt je budget daaraan aanpassen.
- Je betaalt het kapitaal geleidelijk terug.
Lineaire of degressieve aflossing
In geval van lineaire aflossing bestaat het totale bedrag dat elke maand moet worden betaald enerzijds uit kapitaal en anderzijds uit interesten.
Hier blijft het terugbetaalde kapitaal elke maand hetzelfde. De te betalen interesten nemen geleidelijk af, en dus is het bedrag van de maandelijkse aflossingen elke maand iets anders.
Dit wordt ook degressieve aflossing genoemd omdat de maandelijkse aflossingen in de loop van de tijd steeds kleiner worden.
De voordelen:
- Het bedrag van de maandelijkse aflossingen daalt elke maand.
- Je betaalt het kapitaal geleidelijk terug.
Flexibele aflossing
Flexibele aflossing wordt vooral gebruikt bij een kredietopening. Je kiest namelijk precies hoeveel je elke maand wil terugbetalen.
Dit systeem is weliswaar heel interessant, maar het houdt ook risico's in, want als je enkele maanden lang geen kapitaal aflost, kunnen de interesten in sneltempo oplopen. Daarom geldt er voor deze kredieten vaak een minimaal maandelijks terug te betalen bedrag en een nulstellingsverplichting.
Goed om te weten:
De nulstellingsverplichting betekent dat de kredietnemer de geleende bedragen op een in het contract bepaalde datum volledig moet hebben aangezuiverd.
De voordelen:
- Je betaalt in je eigen tempo terug.
- Je kiest zelf hoeveel je maandelijks aflost.
Meer informatie? Hoe werkt een kredietopening?
Aflossing aan het einde van de lening
Dit type aflossing houdt in dat je tijdens de volledige looptijd van de lening alleen de interesten betaalt. Het kapitaal wordt aan het einde in één keer terugbetaald. Maandelijks betaal je dus een klein, vast bedrag af.
Opgelet:
De kosten van dit type lening liggen hoger, omdat de interesten in de loop van de tijd niet dalen. Ook moet je zeker weten dat je het volledige kapitaal aan het einde kunt terugbetalen.
Kredieten met aflossing aan het einde van de lening komen minder vaak voor en worden vaak gebruikt voor specifieke projecten, zoals een bulletkrediet of een studielening die na de studies kan worden terugbetaald.
Meer informatie? Een bulletkrediet: wat is het en wanneer is het interessant?
Meer informatie? De 3 aflossingsformules van een studielening
Welk type aflossing kiezen voor je krediet?
In België zijn de beschikbare soorten aflossingen voor elk krediet wettelijk bepaald:
| Krediet | Soorten aflossing |
| Lening op afbetaling | Constant (behalve de studielening die na de studies kan worden terugbetaald) |
| Verkoop op afbetaling | Constant, lineair, aan het einde van de lening |
| Financieringshuur/financiële leasing | Aan het einde van de lening |
| Kredietopening | Flexibel |
| Hypotheeklening | Constant, lineair, aan het einde van de lening |
Als je de keuze hebt tussen verschillende soorten aflossingen, kies dan de formule waarbij je budget zo goed mogelijk in evenwicht blijft. Kies bijvoorbeeld niet voor een lening die je pas aan het einde van het contract aflost als je niet zeker weet of je het vereiste bedrag op het gewenste moment bij elkaar kunt krijgen.
