Sta je niet langer op goede voet met je medekredietnemer en wil je niet langer gebonden zijn door een kredietovereenkomst? Dan kun je aan je kredietgever vragen om de overeenkomst te laten desolidariseren.
In dit artikel leggen we uit wat een desolidarisatie van een consumentenkrediet inhoudt, in welke gevallen het mogelijk is en hoe je een desolidarisatie aanvraagt.
In welke gevallen ben je hoofdelijk (solidair) aansprakelijk voor een krediet?
Er zijn drie gevallen waarin je hoofdelijk aansprakelijk kunt zijn voor een krediet:
- Je hebt samen geleend.
- Je hebt je hoofdelijk borg gesteld voor het krediet van een naaste.
- Je bent getrouwd met gemeenschap van goederen en je bent dus hoofdelijk aansprakelijk voor alle kredieten die door je partner zijn aangegaan.
De expert aan het woord:
Volgens art. 5.160 van het Burgerlijk Wetboek "bestaat er hoofdelijkheid tussen schuldenaars wanneer zij gehouden zijn tot dezelfde prestatie en de schuldeiser ieder van hen voor het geheel kan aanspreken."
Camille Carlier, verantwoordelijke Legal & Compliance bij mozzeno
Als je hoofdelijk aansprakelijk bent voor een krediet, dan betekent dat dat je het moet blijven aflossen, ook als je medekredietnemer niet langer kan betalen of als jullie relatie verslechtert.
Wat gebeurt er met de kredieten bij een scheiding?
Bij een scheiding komt het vaak voor dat beide partners gezamenlijke schulden hebben. In principe moeten beiden het aangegane krediet op billijke wijze blijven aflossen, ook na de breuk.
Goed om te weten:
In België is het volgens de wet van 2016 betreffende het consumentenkrediet verboden om een lopend krediet te wijzigen (bedrag van de lening, waarborg enz.), ook als de aanvraag in onderling akkoord wordt gedaan. Kortom: als beide kredietnemers een wijziging willen aanbrengen in het bestaande contract, moet er een nieuw contract worden opgesteld.
Als een koppel beslist om uit elkaar te gaan, zijn er dus drie oplossingen:
- de lening solidair blijven aflossen tot het einde van de looptijd en in onverdeeldheid blijven;
- kiezen voor een vervroegde aflossing van het krediet;
- een desolidarisatie van het consumentenkrediet aanvragen.
Meer informatie? Wat met je persoonlijke leningen bij een scheiding?
Wat houdt een desolidarisatie van een consumentenkrediet in?
In geval van een scheiding of een overlijden kan een van de medekredietnemers kiezen om zich van het krediet te laten ontkoppelen zodat hij of zij niet langer hoofdelijk aansprakelijk is. Dat heet desolidarisatie van het krediet.
Opgelet:
Om een lening te laten desolidariseren, moet je de toestemming krijgen van je kredietgever én van je medekredietnemer.
Welke stappen moet je nemen om een consumentenkrediet te laten desolidariseren?
Om een krediet te laten desolidariseren, moet je je kredietinstelling een aangetekend schrijven met ontvangstbevestiging versturen.
In die aanvraag tot desolidarisatie van de lening moet je de volgende informatie vermelden:
- de referenties van je lening;
- de reden voor de desolidarisatie;
- de manier waarop jullie je verbintenis willen laten ontbinden.
De kredietverstrekker analyseert vervolgens de aanvraag en aanvaardt al dan niet de voorgestelde voorwaarden.
Goed om te weten:
Als een van beide kredietnemers zijn verbintenis opzegt, laat hij de last van de terugbetaling over aan de andere. De overblijvende medekredietnemer wordt dan als enige verantwoordelijk voor het krediet tot het einde van de looptijd.
Opgelet:
Als je een kredietnemersverzekering bent aangegaan, dan moet de kredietnemer die zich laat ontkoppelen zijn contract opzeggen, en moet de overblijvende kredietnemer dezelfde waarborg geven als voorheen. Mogelijk moet je met je verzekeraar dus een aantal wijzigingen bespreken.
Model voor een desolidarisatiebrief
Hieronder vind je een model voor een brief om een persoonlijke lening te laten desolidariseren dat je vrij kunt gebruiken. Vergeet niet om de brief aangetekend te versturen.
Aan [naam en adres van de kredietgever].
Ik, ondergetekende, [je naam en voornaam, handgeschreven],
wens me uit het krediet [referentie van het krediet] te laten schrappen wegens/omdat [je reden].
De debiteur [naam en voornaam van de medekredietnemer] zal de rest van de aflossing van de lening voor zijn/haar rekening nemen.
[Datum en handtekening]
Wat als de kredietgever weigert de lening te desolidariseren?
Je kredietgever heeft het recht om je desolidarisatieaanvraag te weigeren. Voor je een antwoord krijgt, controleert hij eerst of je medekredietnemer wel over voldoende financiële middelen beschikt om de lening alleen af te lossen. Als hij van oordeel is dat dat niet zo is, zal je aanvraag waarschijnlijk worden geweigerd.
In dat geval blijft er nog maar één mogelijkheid over: de lening volledig terugbetalen om het contract te beëindigen.
Meer informatie? Vervroegde terugbetaling: procedure en kosten
Als je niet over de vereiste middelen beschikt om de lening vervroegd af te lossen, kun je ook een nieuwe lening aangaan om die transactie te financieren.
