Een kredietopening is een enigszins speciale vorm van een consumentenkrediet: je leent geen vast bedrag dat je elke maand aflost, maar je krijgt een flexibele geldreserve die je in je eigen tempo terugbetaalt.
Hier lees je wat een kredietopening inhoudt, hoe de aflossingen verlopen en wat de voor- en nadelen zijn.
Wat is een kredietopening?
Een kredietopening is een geldreserve voor een maximumbedrag die je naargelang je behoeften kunt gebruiken. Het is een consumentenkrediet, dus bedoeld voor je privéaankopen.
Tijdens de hele looptijd van het krediet betaal je alleen interesten op het daadwerkelijk gebruikte bedrag. Je betaalt het krediet in je eigen tempo terug, volgens de voorwaarden die in het contract zijn voorzien, en je kunt de afgeloste bedragen steeds opnieuw gebruiken.
De voordelen
- geldreserve die op elk moment beschikbaar is;
- geen verplichting om het krediet te gebruiken;
- geen aankoopbewijzen nodig;
- je kunt de terugbetaalde bedragen opnieuw gebruiken: je hoeft dus niet telkens een nieuw krediet aan te vragen;
- kan gekoppeld worden aan een betaalkaart en in sommige omstandigheden kun je er online en in het buitenland mee betalen.
De nadelen
Als je een kredietopening overweegt, moet je rekening houden met de volgende nadelen:
- De rentevoet ligt doorgaans hoger dan bij een klassieke persoonlijke lening.
- De flexibiliteit van het krediet geeft een gevoel van vrijheid waardoor je in de verleiding kunt komen om te veel uit te geven, wat kan leiden tot overmatige schuldenlast.
- Het is moeilijk om de totale kosten van het krediet te berekenen, want die variëren elke maand op basis van het gebruikte bedrag.
- Kredietkaarten gekoppeld aan een kredietopening gaan vaak met hogere beheerkosten gepaard dan klassieke bankkaarten.
De verschillende soorten
Er bestaan meerdere soorten kredietopeningen die gebaseerd zijn op hetzelfde principe, maar met enkele verschillen:
| Soort kredietopening | Kenmerken |
| Doorlopend krediet | Herbruikbare geldreserve van bepaalde duur |
| Geoorloofde debetstand | Toelating voor een negatief saldo op een zichtrekening tot een bepaald bedrag |
| Kredietlijn | Herbruikbare geldreserve, vaak bedoeld voor bedrijven |
| Kredietkaart | Betaalkaart gekoppeld aan een kredietopening |
De kosten die gepaard gaan met een kredietopening
Zoals dat voor alle leningen het geval is, heeft een kredietopening een prijskaartje: de rentevoet. Die rentevoet ligt doorgaans hoger dan voor een klassieke persoonlijke lening.
Een ander aspect waar je rekening mee moet houden, is dat wanneer je lang wacht om je krediet terug te betalen, je interesten moet betalen voor de hele periode waarin je het geld hebt gebruikt.
Opgelet:
Er bestaan kredietopeningen met variabele rente: in dat geval schommelt de rentevoet volgens de marktrente, zowel in stijgende als in dalende lijn.
Hoe verloopt de terugbetaling?
De terugbetaling van een kredietopening verloopt vrij flexibel: je betaalt elke maand terug wat je wil, zolang je je aan een bepaald (doorgaans laag) minimumbedrag houdt.
Naarmate je de opgenomen bedragen terugbetaalt, kun je ze opnieuw gebruiken, zo vaak je maar wil, en tijdens de hele looptijd van de kredietopening.
De nulstellingsverplichting
Een kredietopening heeft slechts één echt belangrijke verplichting: de nulstellingstermijn.
Goed om te weten :
De nulstellingstermijn is de datum waarop je het geleende bedrag weer volledig moet hebben aangezuiverd om het bedrag van je kredietopening weer op nul te stellen.
Die nulstellingsverplichting is in 2013 van kracht geworden om kredietnemers te beschermen tegen overmatige schuldenlast. Het voornaamste gevaar van een kredietopening is immers de flexibiliteit ervan: als je de hele reserve gebruikt en vervolgens lange tijd geen kapitaal terugbetaalt, lopen de kosten van de interesten fors op, wat moeilijkheden kan veroorzaken, en in het ergste geval tot overmatige schuldenlast kan leiden.
Kan een kredietopening worden opgenomen in een hergroepering van leningen?
Ja, het is perfect mogelijk om een kredietopening op te nemen in een terugkoop van krediet. Het is immers een consumentenkrediet als een ander: bij de terugkoop neemt de kredietgever jouw schuld (dus het opgenomen bedrag dat je nog niet hebt terugbetaald) over en zegt hij de kredietopening op. Vervolgens betaal je je hergroepering van leningen met vaste maandelijkse aflossingen tot het einde van het contract.
Die optie wordt aangeraden als je moeilijkheden ondervindt om je aflossingen te beheren en je het gevoel hebt dat je je leningen niet meer onder controle hebt.
Goed om te weten:
Voor een kredietopening geldt er geen wederbeleggingsvergoeding.
Meer informatie? Hoe kan ik een creditcard opzeggen?
