Kredietinstellingen zijn een onderdeel van ons dagelijks leven: we betalen in de winkel met een bankkaart, we halen geld af via een automaat, we schrijven geld over naar een vriend(in)... Zonder kredietinstellingen zou dat allemaal niet kunnen.
Maar wat is een kredietinstelling en in welk opzicht verschilt ze van een bank? Dat lees je in dit artikel.
Wat is een kredietinstelling?
Een kredietinstelling is een financiële instelling die het geld van haar klanten bewaart en die leningen toekent. In de praktijk is een kredietinstelling dus wat wij gewoonlijk een bank noemen.
De expert aan het woord:
De Belgische wet definieert een kredietinstelling als 'een Belgische of buitenlandse onderneming waarvan de werkzaamheden bestaan in het van het publiek in ontvangst nemen van gelddeposito's en het verlenen van kredieten voor eigen rekening'.
Camille Carlier, verantwoordelijke Legal & Compliance bij mozzeno
Goed om te weten:
Om als kredietinstelling te worden erkend, moet ze een vergunning krijgen van de Nationale Bank van België en de FSMA (De Autoriteit voor Financiële Diensten en Markten).
Wat is het verschil tussen een bank en een kredietinstelling?
Een 'kredietinstelling' is een algemene term voor een bank: alle banken ontvangen namelijk geld van het publiek en geven kredieten uit. Banken zijn dus altijd kredietinstellingen.
De verschillende soorten financiële instellingen in België
In België bestaan er drie grote categorieën van financiële instellingen: kredietinstellingen, kredietgevers en kredietbemiddelaars.
- Kredietinstellingen ontvangen geld van het publiek en geven zelf leningen uit. Het gaat om banken zoals Belfius, BNP Paribas of ING.
- Kredietgevers zijn kredietinstellingen die hypotheekleningen en leningen op afbetaling mogen uitgeven. Ze bieden niet alle diensten aan die door banken worden aangeboden, maar ze mogen wel zelf kredieten toekennen.
- Kredietbemiddelaars zijn financiële ondernemingen die geen kredietinstellingen zijn. Het gaat in het bijzonder over krediet- of verzekeringsmakelaars en leasing- en factoringbedrijven.
Goed om te weten:
Kredietinstellingen en kredietgevers zijn de enige instellingen die leningen mogen uitgeven. Alle andere instellingen zijn bemiddelaars die kredietformules van hun partners aanbieden.
Hoe werkt het?
Een kredietinstelling ontvangt en bewaart het geld van haar klanten. Ze gebruikt dat geld vervolgens om kredieten toe te kennen aan andere klanten, die dat later met interest terugbetalen.
Daardoor ontstaat er een wanverhouding:
- Enerzijds kunnen de klanten die geld in bewaring hebben gegeven dat geld op elk moment komen halen.
- Anderzijds wordt het uitgeleende geld niet meteen terugbetaald en duurt het vaak verschillende jaren voor het kan worden gerecupereerd.
Een bank moet die wanverhouding dus zodanig beheren dat ze altijd over voldoende reserves beschikt voor het geval een klant zijn in bewaring gegeven geld op korte termijn wil opnemen.
Als ze te weinig reserves heeft, kan ze zich wenden tot de interbancaire markt, waar kredietinstellingen onderling kunnen lenen.
Goed om te weten:
Sinds de crisis van 2008 hebben tal van Europese wetten voor die wanverhouding tussen deposito's op korte termijn en leningen op middellange en lange termijn een kader tot stand gebracht om de risico's dat banken failliet gaan, te beperken.
Waarom kiezen voor een kredietinstelling?
Via een bank kun je ten minste twee soorten transacties verrichten: geld deponeren en geld lenen.
- Door geld te deponeren (bijvoorbeeld op een spaarrekening) kun je je spaargeld op een veilige plaats bewaren zolang je het niet nodig hebt. Sommige banken bieden zelfs interesten op deposito's, zodat je spaargeld groeit.
- Door te lenen kun je een project financieren waarvoor je niet genoeg geld hebt. Bijvoorbeeld je woning renoveren, een auto kopen enz.
Meer informatie? Geld lenen in België: hoe gaat dat in zijn werk?
Waar moet je op letten als je een beroep doet op een kredietinstelling?
Kiezen voor een bank heeft niet alleen maar voordelen.
Als je geld leent, dan verbind je je ertoe om je schuld verschillende jaren lang af te betalen. Je moet ook interesten betalen.
Bovendien is al het geld dat je op een bank zet, geld dat je niet in iets anders kunt investeren. Geld op een rekening bij een bank brengt over het algemeen niet veel op, en sommige mensen beleggen liever in aandelen of obligaties om een beter beleggingsrendement te behalen, ondanks het hogere risiconiveau dat met dergelijke beleggingen gepaard gaat. Alles hangt dus af van jouw risicobereidheid en van de mate waarin je wil diversifiëren.
Hoe kies je in België je kredietinstelling?
Als je voor een bank kiest, controleer dan of ze een vergunning heeft van de NBB. Ga ook na of het aangeboden tarief wel interessant is: vergelijk aanbiedingen van verschillende instellingen voor je een keuze maakt.
Goed om te weten:
Je vindt de volledige lijst van alle kredietinstellingen met een vergunning op de website van de Nationale Bank.
Lenen bij een andere instelling
Je bent niet verplicht om voor een kredietinstelling te kiezen als je in België wil lenen.
Je kunt ook kiezen voor een kredietgever, een andere soort financiële instelling die haar eigen kredieten mag uitgeven. mozzeno is bijvoorbeeld een Belgische kredietgever die een vergunning heeft om consumentenkredieten uit te geven.
Goed om te weten:
Kredietgevers bieden soms interessantere voorwaarden aan dan de klassieke kredietinstellingen, en bieden daarnaast ook andere mogelijke formules. Je vindt de lijst van de kredietgevers die over een vergunning beschikken op de website van de FSMA.
