Bij een kredietaanvraag analyseert de kredietgever in detail je financiële situatie voor hij je zijn antwoord geeft. Hoe minder risico's je dossier vertoont, hoe groter de kans dat je krediet wordt toegekend.
Met een garantie krijgt de kredietgever meer zekerheid over je terugbetalingscapaciteit. Lees in dit artikel wat een kredietgarantie inhoudt en welke verschillende soorten garanties er bestaan.
Wat is een kredietgarantie?
Een kredietgarantie is een contract dat de kredietgever de mogelijkheid geeft om zijn geld onder bepaalde voorwaarden terug te vorderen als jij je betalingsverplichtingen niet nakomt. Het kan bijvoorbeeld gaan om een geldbedrag, een goed of een derde persoon die zich solidair verbindt.
Het is in België niet verplicht om een garantie te verstrekken om te kunnen lenen, maar het vergroot wel je kansen om een lening te kunnen krijgen, aangezien je dossier daardoor minder risico's inhoudt.
Meer informatie? Hoe kun je in België een persoonlijke lening krijgen?
Waarom een garantie verstrekken voor je lening?
Als je bij een leningaanvraag garanties verstrekt, krijgt de kredietgever meer zekerheid dat hij zijn geld kan recupereren als jij je lening niet meer kunt afbetalen. Dat is dus een voordeel voor kredietinstellingen, maar ook voor jou: je hebt meer kans dat je kredietaanvraag wordt aanvaard en je kunt interessantere voorwaarden bedingen.
Opgelet: aan bepaalde garanties, zoals een hypotheek, kan een aanzienlijk prijskaartje hangen. Vergeet niet om daar bij de simulatie van je lening rekening mee te houden.
De 5 soorten kredietgaranties in België
In België bestaan er 5 soorten garanties voor kredieten. We sommen ze hier beneden voor je op.
Goed om te weten:
Als je dat wil, kun je voor dezelfde lening meerdere garanties verstrekken.
1. Een hypotheek
Een hypotheek is een garantie die betrekking heeft op een onroerend goed: als je je lening niet terugbetaalt, kan de kredietgever het gebouw in beslag nemen en verkopen om zijn geld te recupereren.
Goed om te weten:
Een hypotheek is vaak gekoppeld aan een vastgoedlening en heeft dan betrekking op de woning die met het krediet wordt gekocht. Maar het gebeurt ook dat er een hypotheek wordt geregistreerd voor een andere soort lening als het gevraagde bedrag hoog is of als de kredietnemer een hoog risicoprofiel heeft.
Om een hypotheekwaarborg te registreren, moeten er bij een notaris verschillende stappen worden ondernomen. Dat brengt verschillende kosten met zich mee, die tot enkele duizenden euro's kunnen oplopen. Zodra de hypotheek gevestigd is, blijft ze 30 jaar lang actief, ook al loopt je krediet vóór die termijn af. Om die hypotheek vóór het verstrijken van die termijn van 30 jaar te beëindigen, moet je de hypotheek laten schrappen. Daar gaan eveneens kosten mee gepaard.
2. Een hypothecair mandaat
Een hypothecair mandaat is een 'belofte' om op een pand een hypotheek te vestigen. Dat geeft de kredietverstrekker het recht om zonder jouw tussenkomst een hypotheek op je woning te nemen als je de lening niet aflost. Een dergelijke garantie wordt vooral voorgesteld aan kredietnemers met een minder hoog risicoprofiel. Het kan ook in combinatie met een hypotheek worden voorgesteld. Daardoor kunnen de kosten immers worden verlaagd.
Opgelet: Een hypothecair mandaat moet altijd voor een notaris worden ondertekend.
Het voornaamste voordeel van een hypothecair mandaat is dat je niet de volledige registratiekosten van een hypotheek hoeft te betalen zolang de kredietgever zijn mandaat niet gebruikt.
Opgelet:
Als je je betalingsverplichtingen niet nakomt en de kredietgever zijn hypothecair mandaat moet uitoefenen, dan kost je dat meer dan een klassieke hypotheek, want dan betaal je bovenop de aanvankelijk betaalde kosten van het mandaat ook de kosten van de hypotheek.
3. Een borg
Een borg is een garantie die niet wordt verstrekt door de kredietnemer, maar wel door een van zijn naasten die bereid is om borg te staan voor de lening. Als de kredietnemer niet betaalt, is het dus de borg die de maandelijkse aflossingen in plaats van de kredietnemer zal moeten betalen.
Het principe van een borg wordt vaak gebruikt door jongeren die in het begin van hun carrière staan en over beperkte financiële middelen beschikken. Hun ouders stellen zich dan borg zodat hun kind de lening kan krijgen.
Opgelet:
Ga goed na wat je mogelijkheden zijn voor je iemand vraagt om borg te staan, zodat je ten aanzien van je naasten niet in moeilijkheden komt.
Meer informatie? Hoe kan ik een studielening aangaan zonder borg?
4. Een pand
Een pand werkt op een vergelijkbare manier als een hypotheek: je verpandt een goed dat je bezit en de kredietgever kan het in beslag nemen en verkopen als jij je lening niet terugbetaalt.
Bij een toegewezen krediet heeft het pand vaak betrekking op het voorwerp waarvoor de lening wordt aangegaan, bijvoorbeeld de nieuwe auto in het geval van een autolening. Maar in theorie kan het betrekking hebben op alles van waarde.
Goed om te weten:
In tegenstelling tot een hypotheek zijn er aan een pand geen hoge kosten verbonden, want het hoeft niet via een notariële akte te worden geregistreerd. Een ondertekend akkoord met je kredietgever volstaat.
5. Loonoverdracht
Via loonoverdracht kan de kredietverstrekker onder bepaalde voorwaarden beslag leggen op een deel van je loon (of pensioen) als jij je lening niet meer terugbetaalt.
Goed om te weten:
Die waarborg is in de wet strikt geregeld om misbruik te voorkomen. Ook is het de bedoeling om te vermijden dat je geen enkele inkomsten meer hebt, aangezien slechts een deel van je loon in beslag kan worden genomen.
