Overweeg je te beleggen om je voor te bereiden op je pensioen en het effect van de inflatie op je kapitaal te beperken? Dankzij het pensioenspaarstelsel kun je je geld beleggen in een fonds of een verzekering én geniet je daarbovenop fiscale voordelen.
In dit artikel lees je alles over de verschillen tussen pensioenspaarfondsen en pensioenspaarverzekeringen en waar je op moet letten om een weloverwogen beslissing te nemen.
Pensioensparen: wat houdt dat in?
Pensioensparen is een belastingstelsel in België waarmee je belastingverminderingen kunt genieten voor geld dat je op lange termijn belegt ter voorbereiding op je pensioen. Veel Belgen zetten tijdens hun loopbaan immers wat geld opzij zodat ze ook na hun pensioen hun levensstandaard kunnen behouden. In België zijn er twee soorten structuren die pensioenspaaroplossingen aanbieden: verzekeraars en bepaalde beleggingsfondsen.
Wat is een pensioenspaarfonds?
Een pensioenspaarfonds is een beleggingsfonds dat fiscale voordelen biedt in het kader van het pensioenspaarstelsel. Doorgaans wordt het beheerd door een bank, die je geld volgens een vooraf bepaalde beleggingsstrategie op een evenwichtige manier belegt in aandelen en obligaties.
Net als bij een klassiek fonds koop je een deel van de globale portefeuille en ben je dus onderhevig aan het marktrisico.
Goed om te weten:
Er zijn pensioenspaarfondsen voor verschillende risicoprofielen. Je kunt dus een fonds kiezen dat precies past bij jouw beleggingsdoelstellingen.
Meer informatie? Hoe werkt een pensioenspaarfonds?
Wat is een pensioenspaarverzekering?
Een pensioenspaarverzekering is een levensverzekering waarmee je tegelijkertijd je toekomst kunt veilig stellen en je geld kunt laten renderen.
Er zijn twee belangrijke soorten pensioenspaarverzekeringen:
- tak 21, met een gewaarborgd rendement;
- tak 23, waarvan het rendement niet gewaarborgd is, maar wel hoger kan liggen.
Je kunt ook beide formules combineren, zodat je een deel hebt met een gewaarborgd rendement en een deel met een variabel rendement.
Pensioenspaarfonds en pensioenspaarverzekering: wat is het verschil?
Hoewel beide formules binnen het belastingstelsel van het pensioensparen vallen, zijn er grote verschillen tussen een pensioenspaarverzekering en een pensioenspaarfonds:
| Pensioenspaarfonds | Pensioenspaarverzekering | |
| Werking | Beleggingsfonds dat een portefeuille van activa beheert | Levensverzekering waarmee je winsten kunt realiseren |
| Rendementen | Afhankelijk van de prestaties van het fonds | Gewaarborgd voor tak 21 Variabel voor tak 23 |
| Vervaldatum | Onbepaald | Bepaald (vaak op de datum van je 65e verjaardag) |
| Garantie van de overheid | Geen garantie | Garantie voor tak 21 Geen garantie voor tak 23 |
| Fiscale aftrek | Tot 30% van je jaarlijkse stortingen is aftrekbaar, onderworpen aan een plafond | Tot 30% van je jaarlijkse stortingen |
Waarom kiezen voor een verzekering?
Een pensioenspaarverzekering is vaak de juiste keuze voor wie zo weinig mogelijk risico wil nemen. Door de gewaarborgde rendementen kiezen veel beleggers voor tak 21-producten. Ook al kunnen de rendementen van een tak 21-verzekering de inflatie niet altijd bijbenen, je weet wel dat je kapitaal niet zal worden getroffen door marktschommelingen.
Tak 23 is dan weer een goede oplossing voor wie graag een hoger potentieel rendement wil, ondanks het risico dat met de beurzen gepaard gaat. En anders dan bij beleggingsfondsen kun je bij tak 23-producten een begunstigde aanduiden, waardoor je je naasten financiële zekerheid kunt bieden als je zou komen te overlijden.
Waarom zou je kiezen voor een fonds?
Met een pensioenspaarfonds kun je deelbewijzen kopen van een beleggingsfonds en geniet je daarbovenop de fiscale voordelen van pensioensparen. Het is dus een goede oplossing voor fiscale optimalisatie als je op lange termijn geld op de beurs wil beleggen.
Bovendien heeft een pensioenspaarfonds geen vaste eindvervaldatum, wat betekent dat je gemakkelijk kunt instappen of uitstappen wanneer je dat wil.
Opgelet:
Onze artikelen zijn gebaseerd op grondig onderzoek en worden nagelezen door onze experts. Maar hoe goed wij ook opletten, soms kan bepaalde informatie fouten bevatten. Aarzel niet om contact op te nemen met een financieel adviseur of een belastingdeskundige als je vragen hebt.
