Doorlopend krediet: wat is dat en hoe werkt het?

Een doorlopend krediet, ook wel 'revolving credit' genoemd, is een oplossing waarmee je een veiligheidsreserve achter de hand kunt hebben of diverse projecten mee kunt financieren.

Ontdek hoe een doorlopend krediet precies werkt, en wat de voordelen en de risico's zijn.

Een revolving credit, wat is dat?

Een doorlopend of revolving krediet is een specifieke vorm van een consumentenkrediet. Het is een geldreserve die je naar believen kunt gebruiken. Deze reserve wordt geleidelijk weer opgebouwd naarmate je de gebruikte bedragen terugbetaalt.

Is een doorlopend krediet altijd gekoppeld aan een kredietkaart?

Meestal biedt de kredietverstrekker een betaalkaart aan die aan het doorlopend krediet is gekoppeld. Zo kun je een beter overzicht houden op je uitgaven, omdat je weet wanneer je je krediet of je eigen geld gebruikt. Het is echter geen verplichte voorwaarde: er bestaan ook doorlopende kredieten zonder kaart.

Kenmerken van een doorlopend krediet

Hieronder geven we je een samenvatting van de voornaamste kenmerken van een revolving credit:

Wat is het verschil tussen een klassiek krediet en een doorlopend krediet?

De meest courante consumentenkredieten zijn persoonlijke leningen met vaste maandelijkse aflossingen. Het bedrag wordt in één keer vrijgegeven en vervolgens vinden de terugbetalingen elke maand plaats tot het einde van de lening. Dit soort krediet is vooral nuttig om een welbepaald project te financieren, zoals de aankoop van een wagen of de financiering van een reis.

Hoe werkt een doorlopend krediet?

Met een doorlopend krediet beschik je over een geldreserve die je naar believen kunt gebruiken. De reserve wordt geleidelijk aan weer opgebouwd door je terugbetalingen. Als je bijvoorbeeld een doorlopend krediet van € 1.000,00 afsluit, dat bedrag vervolgens uitgeeft en daarna € 500,00 terugbetaalt, dan kun je opnieuw € 500,00 opnemen.

 De kredietgever verstuurt je elke maand een rekeninguittreksel waarop het volgende wordt vermeld:

• de opgenomen bedragen en de datum waarop je ze hebt opgenomen;
• de laatste overeengekomen jaarlijkse debetrente;
• het totaalbedrag van de verschuldigde interesten;
• het maandelijks terug te betalen minimumbedrag en het nieuwe totale saldo.

Met het rekeninguittreksel heb je een overzicht van je gebruik van de beschikbare reserve en kun je je krediet optimaal beheren.

Hoe gebruik je een doorlopend krediet?

Je kunt het bedrag van het doorlopend krediet uitgeven hoe je maar wil: via overschrijving, met een bankkaart of zelfs in cash. Als er aan je lening een betaalkaart gekoppeld is, kun je die kaart direct gebruiken voor je aankopen.

Hoe verloopt de terugbetaling van een doorlopend krediet?

De terugbetaling van een doorlopend krediet is heel flexibel: je betaalt in je eigen tempo, al naargelang je behoeften en de middelen waarover je op dat moment beschikt. Er zijn slechts twee verplichtingen waar je je aan moet houden:

• De maandelijkse minimale terugbetaling: kredietverstrekkers eisen vaak elke maand een minimale terugbetaling, doorgaans niet erg hoog.
• De nulstellingsverplichting: je moet je saldo periodiek weer aanzuiveren. De nulstellingstermijn varieert van kredietverstrekker tot kredietverstrekker.

Wat betekent de nulstellingsverplichting?

Om overmatige schuldenlast te vermijden, heeft België de nulstellingstermijn ingevoerd.

De nulstellingstermijn is de datum waarop je het volledige gebruikte bedrag weer moet hebben aangezuiverd. Meteen na de nulstelling kun je de terugbetaalde bedragen opnieuw gebruiken.

De wettelijke minimale nulstellingstermijn is:

Kredietverstrekkers kunnen als ze dat wensen een frequentere nulstellingstermijn opleggen.

Waar kan ik een doorlopend krediet afsluiten?

Wie een doorlopend krediet wil afsluiten, kan terecht bij een kredietgever (bijvoorbeeld een bank) of een tussenpersoon (bijvoorbeeld een supermarktketen). Ook kun je online een aanvraag indienen.

Waarom kiezen voor een doorlopend krediet?

Een doorlopend krediet heeft tal van voordelen:

• Flexibiliteit: je beschikt over een geldreserve die je naar believen kunt gebruiken, zonder dat je je uitgaven hoeft te rechtvaardigen.
• Interesten alleen aangerekend op het gebruikte bedrag: je betaalt alleen interesten op het gebruikte bedrag en niet op het volledige revolving krediet. Als je de geldreserve niet gebruikt, kost een doorlopend krediet dus niets.
• Terugbetaling op jouw tempo: je betaalt elke maand het bedrag dat jij kiest, zolang je het maandelijkse minimum en de nulstellingstermijn respecteert.

Risico's verbonden aan een doorlopend krediet

Een doorlopend krediet is om meerdere redenen een financieel riskante formule:

• Risico van overmatige schuldenlast: het 'doorlopende' aspect van dit krediet betekent dat het moeilijk kan zijn om op elk moment te weten welk bedrag je al dan niet al hebt opgenomen en hoeveel je in totaal al aan interesten hebt betaald. En hoewel de maandelijkse terugbetaling misschien geen hoog bedrag is, loop je het risico dat je alleen de interesten terugbetaalt en de reserve vrijwel niet weer opbouwt. Dan zou je in een situatie terecht kunnen komen waarin je continu interesten betaalt.
• Hoge kosten verbonden aan de kredietkaart als dat een vereiste is: meestal zijn er aan kredietkaarten kosten verbonden, ongeacht of de kaarthouder de geldreserve al dan niet gebruikt. Bepaalde verrichtingen zoals het opnemen van cash worden gefactureerd.
• Hoge interesten: het jaarlijkse kostenpercentage (JKP) van een doorlopend krediet ligt hoger dan dat van een persoonlijke lening en kan in de loop van de tijd variëren.