Hoe financier je jouw projecten met een consumentenkrediet?

Een consumentenkrediet is in België een van de populairste kredieten. Of je nu een nieuwe koelkast koopt die je over een aantal maanden afbetaalt of je een bedrag leent om in je woning renovatiewerken uit te voeren: het zijn allemaal consumentenkredieten.

In dit artikel lees je wat een consumentenkrediet precies is en welke soorten consumentenkredieten er zijn.

Definitie van een consumentenkrediet

Een consumentenkrediet is een lening waarmee je goederen of diensten kunt financieren, behalve vastgoed of notariskosten.

Wat kun je met een consumentenkrediet financieren?

Je kunt een consumentenkrediet gebruiken voor:

• een nieuwe tv;
• werken in je woning;
• een wagen;
• cash;
• een reis;
• enz.

De 5 soorten consumentenkredieten in België

Consumentenkredieten bestaan in verschillende vormen. In België worden er 5 door de FOD Economie erkend.

1. De lening op afbetaling

Een lening op afbetaling (ook persoonlijke lening genoemd) wordt aangegaan voor een bepaalde duur met vaste maandelijkse aflossingen. Het bedrag van de lening en de aflossingstermijn zijn bekend op het moment waarop het contract wordt ondertekend.

Er zijn twee soorten leningen op afbetaling:

• Een toegewezen lening op afbetaling: de kredietnemer moet het gebruik van het geld bewijzen met een bestelbon of factuur.
• Een niet-toegewezen lening op afbetaling: het geleende bedrag kan zonder aankoopbewijzen worden gebruikt.

2. De kredietopening

Met een kredietopening krijg je een bepaald bedrag ter beschikking dat je naargelang je behoeften kunt gebruiken. Het bedrag van de geldreserve wordt bepaald bij de ondertekening van het contract. Vaak is een kredietopening gekoppeld aan een betaalkaart.

Er bestaan verschillende soorten kredietopeningen:

• Een doorlopend krediet: herbruikbare geldreserve met een maximumbedrag.
• Een kredietlijn: geldreserve om een gebrek aan cash op te vangen. Een dergelijke lening is vaak bedoeld voor bedrijven.
• De geoorloofde debetstand: toelating om op je bankrekening onder nul te gaan, met een vooraf bepaald maximumbedrag.
• De overschrijding: stilzwijgende toelating om op je rekening onder nul te gaan, zonder officieel contract.

3. De verkoop op afbetaling

Met een verkoop op afbetaling kun je de aankoop van een product of de levering van een dienst over meerdere maanden financieren. Je lost maandelijks een vast bedrag af dat bekend is op het moment van de verkoop. In tegenstelling tot bij een lening op afbetaling ontvang je geen bedrag, maar wel een product of een dienst die je vervolgens gespreid aflost.

Eén vorm van een verkoop op afbetaling is bijvoorbeeld een ballonkrediet, een specifiek contract waarmee je een auto met aankoopoptie kunt financieren.

4. Financieringshuur

Financieringshuur is beter bekend als een huurcontract met aankoopoptie. Het is een huurcontract met een bepaalde duur voor een goed. Aan het einde van het contract heeft de huurder de mogelijkheid om het goed te kopen tegen de prijs die bij de ondertekening is vastgelegd. Financieringshuur komt vaak voor in de autosector.

5. Het overbruggingskrediet

Een overbruggingskrediet is een kortlopende lening waarmee je een financieringsbehoefte kunt opvangen in afwachting van de ontvangst van een belangrijk bedrag (zoals de verkoop van een huis of de ontvangst van een erfenis). Je betaalt tijdens de hele looptijd van de lening alleen de interesten en lost het volledige kapitaal aan het einde in één keer af.

De lijst van documenten die worden gevraagd voor een consumentenkrediet

Om aan een kredietgever te bewijzen dat je aan de bovenvermelde voorwaarden voldoet, moet je de volgende documenten bezorgen: 

• een identiteitsbewijs;
• een bewijs van inkomen;
• informatie over je andere lopende leningen.

Bij wie kun je een consumentenkrediet afsluiten?

In België mogen consumentenkredieten alleen worden toegekend door kredietgevers die een vergunning hebben van de FSMA. Dat kan een bank zijn, een financieringsvennootschap of een andere soort kredietverlener. Ook kun je lenen via een tussenpersoon zoals een makelaar.

Wat is de gemiddelde termijn om een consumentenkrediet te verkrijgen?

Tussen de datum van de aanvraag en de datum waarop je het geld ontvangt, ligt doorgaans een periode die varieert van enkele dagen tot enkele weken, afhankelijk van de kredietgever en hoe snel je je documenten bezorgt. Daarna moet je nog enkele dagen wachten voor het geld op je rekening staat.