Een bulletkrediet is een alternatief voor een hypothecair krediet waarmee je tijdens de hele duur van de lening alleen de interesten hoeft te betalen. Deze weliswaar verleidelijke formule is echter ook erg riskant en niet altijd voordelig.
In dit artikel lees je wat een bulletkrediet inhoudt, wat de voor- en de nadelen zijn en in welke situaties het aan te raden is.
Wat is een bulletkrediet?
Een bulletkrediet is een specifieke soort lening: de hoofdsom (het geleende bedrag) wordt aan het einde van het krediet in één keer terugbetaald. Tijdens de volledige duur van de lening betaalt de kredietnemer dus alleen de interesten.
Goed om te weten:
Een bulletkrediet wordt soms ook 'krediet op vaste termijn' of 'in-finelening' genoemd.
Bulletkrediet en klassiek vastgoedkrediet: wat is het verschil?
Bij een standaardvastgoedlening met vaste maandelijkse termijnen betaal je elke maand een deel interesten en een deel kapitaal af. Het te betalen bedrag is hetzelfde tot het einde van het contract.
Bij een bulletkrediet betaal je maandelijks alleen de interesten af. Het bedrag dat je elke maand moet betalen ligt dus flink lager, maar de hoofdsom moet aan het einde in één keer worden terugbetaald. Zodoende daalt het bedrag van de interesten niet geleidelijk aan, aangezien het kapitaal pas aan het einde van de lening in één keer wordt terugbetaald. Ook heeft deze lening een kortere looptijd, en kan de kredietgever je extra garanties vragen, zoals een aanzienlijke eigen inbreng of een hypotheek op een ander onroerend goed.
De voor- en nadelen van een bulletkrediet
Een bulletkrediet lijkt op het eerste gezicht heel interessant vanwege de lage maandelijkse aflossingen. De aankoop van je woning zal dus weinig impact hebben op je dagelijkse budget. Misschien kun je zelfs een hoger bedrag lenen dan met een klassieke hypothecaire lening.
Niettemin gaat er met een bulletkrediet een voor de hand liggend risico gepaard: niet alle kredietnemers kunnen aan het einde van het contract het volledige verschuldigde bedrag betalen.
Het is ook een veel duurdere lening, want de interesten die je moet betalen, dalen niet naarmate de tijd verstrijkt. Met een klassieke hypotheeklening wordt het kapitaal geleidelijk terugbetaald en wordt het bedrag van de te betalen interesten in de loop van de maanden dus steeds kleiner, wat bij een bulletkrediet niet het geval is.
Ook liggen de rentevoeten voor deze formule gemiddeld ook hoger.
Opgelet:
Ook al lijkt een bulletkrediet 'minder duur' vanwege de lagere maandelijkse aflossingen, is het in werkelijkheid veel duurder dan een klassiek vastgoedkrediet.
Voor wie is een bulletkrediet een goede optie?
Een bulletkrediet wordt afgeraden aan particulieren die niet zeker weten of ze voor het einde van het contract het vereiste bedrag bij elkaar kunnen krijgen.
Het is veeleer bedoeld voor mensen die hun Individuele Pensioentoezegging (IPT) daarvoor willen gebruiken en voor bedrijfsleiders die rekenen op een waardestijging van hun bedrijf.
Je kunt een bulletkrediet ook gebruiken als je de intentie hebt om het onroerend goed vóór het einde van de kredietovereenkomst te verkopen. Zorg er echter wel voor dat je een eventuele waardedaling van het onroerend goed kunt opvangen.
Opgelet:
De FSMA en de FOD Economie waarschuwen voor het gebruik van een bulletkrediet in combinatie met een levensverzekering (tak 21 of tak 23). Het rendement van die verzekeringen is immers niet gewaarborgd en deze formule brengt tal van extra kosten met zich mee.
Het 'gemengde' systeem: een bulletkrediet op lange termijn
Bepaalde kredietverstrekkers bieden een 'gemengd' hypothecair krediet aan dat in twee fasen verloopt:
- In het begin wordt de lening net zoals bij een klassieke vastgoedlening terugbetaald in vaste maandelijkse termijnen.
- Na deze periode wordt de lening een bulletkrediet en betaal je alleen de interesten terug. Het nog verschuldigde saldo betaal je aan het einde in één keer terug.
Deze formule houdt ook risico's in, maar je kunt er wel 20 tot 25 jaar over doen om het nodige bedrag bij elkaar te krijgen in plaats van 5 tot 15 jaar (de gemiddelde looptijd van een bulletkrediet).
