Een consumentenkrediet is een heel praktische oplossing om je projecten te financieren als je zelf niet genoeg geld hebt of als je liever niet aan je spaargeld komt.
Wel is het belangrijk dat je weet hoeveel je dat gaat kosten voor je een kredietovereenkomst ondertekent.
In dit artikel lees je hoe je de kosten van een consumentenkrediet berekent en met welke verschillende kosten je allemaal rekening moet houden.
De lijst van de kosten van een consumentenkrediet
Alle leningen hebben een prijskaartje. De kredietgever neemt een risico als hij je geld leent, en dat risico wordt vergoed in de vorm van een rentevoet. Er kunnen je ook andere verwante diensten in rekening worden gebracht: de verwerking van je dossier, een expertise, een eventuele verzekering enz.
De kosten van een lening kunnen worden onderverdeeld in verschillende soorten kosten, waaronder:
- de debetrentevoet;
- de verzekeringspremie;
- de dossierkosten;
- de garantiekosten;
- de eventuele bijkomende kosten.
Goed om te weten:
Behalve de interesten zijn de meeste kosten optioneel en hangen ze af van jouw situatie en van de eisen van de kredietverstrekker.
Het JKP: de basisindicator om de kosten van een krediet te berekenen
Het JKP (jaarlijks kostenpercentage) is een instrument om de kosten van een consumentenkrediet te berekenen. Het omvat niet alleen de debetrentevoet, maar ook alle andere kosten die aan de lening verbonden zijn, zoals de dossierkosten of de verplichte verzekeringen.
Als je de kosten van een consumentenkrediet berekent, moet je eerst kijken naar het JKP: dat is een eerste betrouwbare indicatie van wat de lening kost.
Goed om te weten:
De berekeningsformule van het JKP is bij wet bepaald en in Europa zijn alle kredietgevers verplicht om het JKP aan hun klanten te presenteren. Deze maatregel is ingevoerd opdat consumenten de aanbiedingen die ze krijgen objectief en gemakkelijker kunnen vergelijken.
In België gelden voor het JKP de volgende wettelijke maximumlimieten:
| Bedrag van het krediet | Maximaal JKP * |
| Tot € 1.250,00 | 21,50% |
| Tussen € 1.250,00 en € 5.000,00 | 16,00% |
| Meer dan € 5.000,00 | 13,00% |
* Deze tabel toont de maximale JKP's die van kracht zijn op 1 juni 2023 voor alle consumentenkredieten, behalve financieringshuur/leasing en kredietopeningen. Je vindt de lijst van de actuele tarieven hier.
Opgelet:
Het JKP houdt alleen rekening met de verplichte kosten van het krediet: als je bijvoorbeeld kiest voor een optionele verzekering, dan zijn die kosten niet opgenomen in je JKP.
Meer informatie? Rentevoet en JKP: wat is het verschil?
Hoe bereken je de kosten van een consumentenkrediet?
Dit is de berekeningsformule voor de kosten van een consumentenkrediet:
Kosten van een consumentenkrediet = totaal van de betaalde interesten + dossier- en expertisekosten + totaal van de verzekeringspremies + alle andere verwante kosten die aan de lening zijn verbonden
Om de kosten van je lening te berekenen, moet je dus weten wat het totale bedrag is van alle kosten die aan je lening zijn verbonden.
De kosten van de interesten
Vaak moet je een aflossingstabel gebruiken om de totale kosten van de interesten over de hele looptijd van het krediet te berekenen. Je kunt je aflossingstabel op twee manieren berekenen:
- Op papier: bereken zelf je aflossingstabel aan de hand van wiskundige formules. Als je een kredietaanvraag indient bij een kredietgever, zal hij de aflossingstabel voor jou berekenen.
- Met een simulator: er bestaan tal van gratis kredietsimulators waarmee je je aflossingstabel, de maandelijkse aflossingen en de totale te betalen interesten kunt berekenen. Je hoeft alleen het bedrag, de looptijd en de rentevoet van je krediet in te voeren, en je krijgt meteen het resultaat.
De dossierkosten
De dossierkosten van het krediet worden bepaald door je kredietgever. Als je wil weten hoeveel ze bedragen, moet je contact met hem opnemen of op zijn website de voorwaarden lezen.
Goed om te weten:
Bij mozzeno zijn de dossierkosten direct opgenomen in je JKP. Je hoeft ze dus niet apart te berekenen. Bovendien kun je ze gedeeltelijk recupereren als je geen enkele aflossing mist, dankzij onze beloning voor correcte terugbetaling.
De kosten van de verzekeringspremies
Het bedrag van de verzekeringspremies hangt zowel af van de kenmerken van je lening als van de voorwaarden van de verzekeraar. Je moet dus over die twee elementen informatie inwinnen om te weten hoeveel de verzekering in totaal zal kosten. Je kunt een eerste idee krijgen door een vergelijkingssite voor kredietverzekeringen te gebruiken.
Waarom eerst de kosten van je krediet berekenen en dan pas lenen?
Het is belangrijk dat je weet hoeveel je consumentenkrediet precies kost, zodat je je budget kunt berekenen en zeker weet dat een lening voor jou interessant is. Als je een te dure lening aangaat, zou je moeite kunnen hebben om de lening tot het einde van de looptijd terug te betalen, en zou je zelfs in een situatie van overmatige schuldenlast kunnen belanden.
Opgelet:
Lage maandelijkse aflossingen betekenen niet automatisch dat je lening minder duur is: integendeel, hoe langer de looptijd van een lening, hoe hoger de kosten.
