Comment établir et lire un tableau d’amortissement

Lorsqu’on souscrit un crédit, il est indispensable de connaître le montant précis de chaque mensualité et des intérêts à payer. C’est pour cela que les prêteurs proposent toujours à leurs clients un tableau d’amortissement de prêt, un outil qui reprend le détail des échéances du crédit.

Découvrez à quoi sert le tableau d’amortissement de prêt et comment le calculer.

Qu’est-ce qu’un tableau d’amortissement de prêt ?

Le tableau d’amortissement de prêt est un document qui détaille toutes les échéances d’un crédit. Chaque ligne du tableau correspond à une mensualité, avec le montant du capital à rembourser et les intérêts à payer.

Exemple de tableau d’amortissement

Exemple pour un emprunt de 15.000 € sur 4 ans au taux d’intérêt de 2,95 %. Le coût total des intérêts est de 908,36 €.

Comment lire un tableau d’amortissement ?

Un tableau d’amortissement contient plusieurs colonnes :

• Le mois concerné,
• Le taux d’intérêt,
• Le solde restant dû après versement de la mensualité concernée,
• Le montant de la mensualité,
• La part de la mensualité qui correspond au remboursement de capital,
• La part de la mensualité qui correspond au paiement des intérêts.

Vous pouvez donc savoir exactement quel montant vous devez payer à votre prêteur chaque mois et à quoi celui-ci correspond.

Pourquoi faire un tableau d’amortissement de prêt ?

Le tableau d’amortissement est un outil très utile, non seulement pour évaluer une offre de crédit, mais aussi pour choisir les conditions optimales pour votre emprunt. Il vous permet d’adapter le montant et la durée du prêt pour que le calendrier de remboursement corresponde à vos capacités financières.

Comment établir un tableau d’amortissement ?

Vous pouvez calculer votre tableau d’amortissement de deux manières différentes :

• En utilisant un outil de simulation en ligne,
• En faisant les calculs à la main à l’aide de formules.

Les formules de calcul du tableau d’amortissement

Pour réaliser votre tableau par vous-même, il faut connaître 3 éléments : le montant du crédit, sa durée et son taux d’intérêt. 

Vous pouvez ensuite calculer le montant des mensualités avec la formule suivante :

Mensualité = [montant emprunté] x ((1+ [taeg])^(1/12)-1) x ((1+[taeg])^(1/12))^[durée en mois] / (((1+[taeg])^(1/12))^[durée en mois] -1)

Une fois que vous connaissez le montant des mensualités, vous pouvez facilement calculer la part qui est destinée aux intérêts et la part qui est destinée au remboursement de capital :

• Intérêts = solde restant dû x taux d’intérêt mensuel
• Capital remboursé = mensualité – intérêts

Le solde restant dû après le paiement de la mensualité est égal au capital initial – le capital remboursé.

Exemple de calcul d’un tableau d’amortissement de crédit

Reprenons l’exemple ci-dessus pour illustrer ces formules.

Vous souscrivez un prêt personnel de 15.000 € sur 4 ans à mensualités constantes au taux de 2,95 %. 

Selon la formule, la mensualité de ce crédit est de = 15.000 x ((1 + 0,0295)^(1/12) -1) x ((1 + 0,0295)^(1/12))^48 / (((1 + 0,0295)^(1/12))^48 -1) = 331,42 €.

À l’échéance 1, la mensualité se découpe comme ceci :

• Intérêts = 15.000 € x ((1 + 0,0295)^(1/12) – 1) = 36,39 €
• Capital remboursé = 331,42 € – 36,39 €= 295,04 €

Après le paiement de la première échéance, le solde restant dû est donc de 15.000 € – 295,04 € = 14.707,96 €.

En répétant le calcul à chaque ligne, on réalise un tableau d’amortissement complet. On peut ensuite additionner les intérêts payés pour connaître le coût total du crédit.