Une fin de mois difficile, une dépense imprévue, un arrêt maladie qui entraîne une diminution de revenus… Parfois, emprunter est la seule solution pour faire face aux aléas de la vie.
Dans cette situation, deux choix s’offrent à vous : emprunter un montant fixe via un crédit personnel ou demander une autorisation de découvert à votre banque.
Découvrez les avantages et les inconvénients de ces deux solutions, laquelle choisir en fonction de votre situation et s’il est possible de souscrire un prêt en étant à découvert.
En quoi consiste le découvert bancaire ?
Lorsque vous dépensez plus que ce que vous possédez sur votre compte en banque, celui-ci passe en négatif. Vous avez désormais une dette envers la banque, qui vous a avancé de l’argent. C’est ce qu’on appelle le découvert bancaire.
Le découvert est considéré comme un prêt et doit être remboursé avec intérêts. Cela vous permet de bénéficier temporairement d’une certaine marge financière lorsque vous traversez une période difficile.
Les différents types de découverts
Il existe plusieurs types de découverts bancaires :
- La facilité de découvert : votre contrat vous autorise à être à découvert dans la limite d’un certain montant moyennant le paiement d'intérêts. Il s'agit d'une forme d'ouverture de crédit.
- La facilité de caisse : il s'agit d'une facilité de découvert pour des petits montants qui doivent être remboursés en quelques semaines maximum. Cet emprunt est souvent destiné aux entreprises.
- Le découvert autorisé (ou dépassement) : votre banque vous autorise à être dans le rouge, mais cet accord est informel et ne fait pas l'objet d'un contrat. Cela est également valable pour le dépassement d'une facilité de découvert officielle.
- Le découvert non autorisé : votre banque ne vous autorise pas à descendre en négatif. On parle également de découvert non autorisé lorsque la limite de la facilité de découvert a été dépassée. Vous risquez alors de devoir payer des pénalités élevées, de voir votre compte bloqué et d'être fiché à la Banque Nationale de Belgique.
Pour aller plus loin : ligne de crédit et découvert : quelle différence ?
Prêt personnel et découvert bancaire : quelle différence ?
Le prêt personnel et le découvert bancaire permettent tous les deux d’emprunter de l’argent, mais les similitudes s’arrêtent là : ceux-ci sont destinés à des situations différentes et n’ont pas les mêmes conditions, tarifs et mode de fonctionnement.
| Découvert | Prêt personnel | |
| Type de prêt | Ouverture de crédit | Crédit à la consommation |
| Objectif | Pallier un manque de liquidités | Financer un projet |
| Remboursement | À votre rythme (sauf obligation de remise à zéro ponctuelle) | Par mensualités constantes |
| Taux d'intérêt | Taux élevé | Taux intéressant |
Peut-on emprunter quand on est à découvert ?
Si vous êtes à découvert, il vous sera plus difficile d'obtenir un crédit : en effet, les prêteurs évaluent votre situation financière et ne peuvent pas prêter de l'argent aux personnes qui risquent le surendettement.
Le plus simple est donc de commencer par remettre de l'ordre dans vos finances avant de penser à vos prochains projets.
En revanche, si vous avez des revenus suffisants pour payer vos mensualités, vous pouvez demander un prêt personnel afin de rembourser votre découvert. Cela vous évitera des difficultés vis-à-vis de votre banque, et vous pourrez ensuite rembourser votre dette petit à petit.
Bon à savoir :
En Belgique, les prêteurs ont l'interdiction d'accorder un nouveau crédit aux personnes qui figurent sur la liste des mauvais payeurs de la Centrale des Crédits aux particuliers.
Prêt personnel ou découvert : que choisir ?
Vous allez bientôt devoir réaliser des dépenses importantes et vous cherchez une solution de financement ? Voici comment choisir entre le découvert bancaire et le prêt personnel.
Pourquoi opter pour un prêt personnel ?
Le prêt personnel est idéal si vous souhaitez financer un projet bien défini, comme une voiture, des rénovations ou un voyage. Si vous pouvez fournir des factures et bons de commande, vous pourrez même obtenir un taux d'intérêt plus avantageux.
Le crédit à la consommation est également recommandé si vous connaissez déjà le montant que vous allez devoir dépenser et préférez rembourser un montant fixe chaque mois.
Quand demander une facilité de découvert ?
La facilité de découvert est à privilégier si vous souhaitez disposer d'une marge de manœuvre en cas de dépense imprévue. Elle est à réserver aux situations exceptionnelles que vous n'auriez pas pu anticiper.
Le découvert vous permet de garder une certaine flexibilité en cas de fin de mois difficile. En revanche, ce n'est pas une solution de long terme : si vous êtes régulièrement dans le rouge, mieux vaut revoir votre mode de vie à la baisse ou trouver de nouvelles sources de revenus.
