Vous manquez de trésorerie à cause d’un décalage entre vos rentrées d’argent et vos dépenses ? La ligne de crédit permet de combler ces écarts pour garder un équilibre financier sain.
Découvrez en quoi consiste une ligne de crédit, son fonctionnement et si elle est adaptée à votre situation.
Qu'est-ce qu'une ligne de crédit ?
Une ligne de crédit est une autorisation de tirer des fonds dans la limite d’un montant défini à l’avance pour faire face à des besoins de trésorerie. L’argent peut être réutilisé plusieurs fois tant que le plafond de la ligne de crédit n’est pas dépassé.
La ligne de crédit peut être utilisée pour tout type d’achat sans fournir de preuves de paiement. Les mensualités ne sont pas fixées à l'avance et l'emprunteur choisit combien il souhaite rembourser chaque mois.
Bon à savoir :
La ligne de crédit est surtout utilisée par les entreprises, qui ont des besoins de liquidités importants et ont parfois des délais entre leurs rentrées et sorties d'argent.
Les différents types de lignes de crédit
Les caractéristiques d’une ligne de crédit sont un peu différentes selon que le prêt est destiné à un particulier ou à une entreprise.
Les lignes de crédit pour les particuliers
Plusieurs termes sont utilisés pour décrire une ligne de crédit pour les particuliers :
- La ligne de crédit désigne le montant mis à la disposition de l'emprunteur pour une durée déterminée,
- L'ouverture de crédit est un contrat de prêt qui permet à l’emprunteur de prélever un montant mis à sa disposition par un organisme de crédit. Les conditions du remboursement sont définies dans un contrat. Une carte de crédit est un exemple d'ouverture de crédit,
- Le crédit revolving ou crédit renouvelable est une ligne de crédit qui peut être réutilisée autant de fois que nécessaire pendant la durée du contrat tant que le solde est régulièrement ramené à zéro.
Les lignes de crédit pour les professionnels
Les professionnels ont accès à deux types de lignes de crédit :
- La ligne de crédit d’investissement : aussi appelée “ligne de crédit roll-over”, elle sert à financer vos investissements professionnels.
- La ligne de crédit d’exploitation : aussi appelée “avance à terme fixe” ou “straight loan”, elle vous permet d’avoir plus de flexibilité dans votre trésorerie.
Bon à savoir :
mozzeno ne propose pas de ligne de crédit, mais vous pouvez financer vos dépenses et vos investissements avec l’un de nos prêts professionnels.
Le fonctionnement d'une ligne de crédit bancaire
Lorsqu'elle accorde une ligne de crédit à un emprunteur, la banque lui permet de prélever des fonds jusqu’à un certain montant. Ce montant peut être utilisé à n'importe quel moment et pour n'importe quel usage.
Bon à savoir :
Vous n’êtes pas obligé d’utiliser le montant de la ligne de crédit. Il s’agit d’une réserve d’argent mise à votre disposition en cas de besoin.
Chaque mois, vous remboursez une partie de l'argent prélevé. C’est vous qui décidez du montant de ce remboursement.
La seule obligation : le compte doit revenir à zéro au moins une fois sur une période donnée (par exemple chaque année). C'est ce qu'on appelle le délai de zérotage.
Bon à savoir :
Le délai de zérotage est défini dans le contrat de crédit, et l'organisme prêteur a l'obligation d'envoyer un courrier de rappel à l'emprunteur deux mois avant son échéance.
Pour aller plus loin : quelle est la différence entre une ligne de crédit et un découvert bancaire ?
Pourquoi souscrire une ligne de crédit ?
Une ligne de crédit est un emprunt très pratique qui permet de faire face à un manque de liquidités. Ses avantages sont multiples :
- Une grande flexibilité : vous pouvez utiliser l'argent emprunté à tout moment et rembourser à votre rythme tant que le délai de zérotage est respecté.
- Un soutien financier pour gérer un manque de liquidités : la ligne de crédit est un outil indispensable pour rester à flot quand les réserves de liquidités sont basses.
- Un seul contrat pour toute la durée du crédit : la ligne de crédit peut être réutilisée pendant toute la durée du contrat sans devoir retourner chez le prêteur pour signer des papiers.
Les inconvénients de la ligne de crédit
Comme tous les emprunts, la ligne de crédit a des désavantages dont il faut tenir compte avant de signer un contrat. Voici ses principaux écueils :
- Une simplicité d'utilisation trompeuse : l'utilisation d'une ligne de crédit est tellement simple que cela peut vous pousser à dépenser au-dessus de vos moyens. Vous risquez alors d'avoir du mal à rembourser et de tomber dans la spirale du surendettement.
- Un taux d'intérêt calculé de manière journalière : la flexibilité des remboursements peut vite devenir un piège : les intérêts sont calculés de manière journalière, et plus vous attendez avant de rembourser, plus vous payez d'intérêts.
- Un coût total difficile à calculer : puisque le crédit est flexible et que le montant à rembourser change constamment, il est difficile de calculer combien cela coûtera au total sur la durée du contrat. Les coûts sont donc souvent bien plus élevés qu'on ne le croit.
Comment obtenir une ligne de crédit ?
L'ouverture d'une ligne de crédit se fait de manière assez similaire à un contrat de prêt classique :
- Demande : vous soumettez votre demande à votre prêteur, qui va analyser votre situation personnelle et financière pour vous proposer un montant et un taux d'intérêt adaptés.
- Justificatifs : vous fournissez différents documents, comme vos fiches de paie et vos contrats de crédit en cours, pour qu'il puisse évaluer votre capacité de remboursement. Il vérifiera aussi que vous n'êtes pas fiché à la Banque Nationale.
- Signature : si vous êtes d'accord avec les conditions proposées, vous signez le contrat et vous pouvez disposer de votre ligne de crédit immédiatement.
Attention :
Veillez à bien lire les conditions du contrat, notamment en ce qui concerne le délai de zérotage, pour ne pas avoir de mauvaise surprise en cours de route.
Quelle est la différence entre une ligne de crédit et un prêt ?
Voici les principales différences entre une ligne de crédit et un prêt classique à mensualités constantes :
| Ligne de crédit | Prêt à mensualités constantes | |
| Montant | Réserve d’argent à votre disposition | Somme versée sur votre compte |
| Remboursement | Flexible | Vous payez un montant fixe chaque mois |
| Possibilité de réutiliser les sommes remboursées | Oui | Non |
| Objectif | Faire face à un besoin de trésorerie | Financer un projet spécifique |
| Avantages | - Formule flexible - Montant réutilisable | - Remboursements constants - Coût total connu à l’avance |
| Inconvénients | - Taux souvent élevé - Coût total difficile à calculer | - Mensualités parfois importantes - Pas de flexibilité de remboursement |
Pour aller plus loin : ligne de crédit et découvert : quelle différence ?
