Vous avez certainement déjà entendu parler du TAEG, ce taux qui est repris sur toutes les offres de crédit en Belgique. Mais en quoi est-il différent du taux débiteur et comment est-il calculé ? Découvrez la différence entre les taux et le TAEG d’un crédit.
Qu’est-ce que le TAEG ?
Le TAEG, ou Taux Annuel Effectif Global, est le taux d’intérêt affiché par les prêteurs lorsqu’ils font la publicité d’un crédit. Celui-ci tient compte des intérêts, des assurances, des frais de dossier et de tous les autres frais obligatoires liés au crédit.
Attention :
Les frais non obligatoires ne sont pas inclus dans le TAEG (assurances optionnelles, garanties facultatives…).
Le TAEG vous permet de comparer plusieurs offres de prêt de manière objective. En effet, comparer des crédits en se basant uniquement sur le taux débiteur peut être trompeur : en fonction des frais de dossier et autres coûts liés au crédit, le prêt avec le taux le plus bas n’est pas forcément le moins cher. Grâce au TAEG, tous ces frais sont inclus dans le chiffre présenté et vous pouvez comparer plusieurs crédits facilement.
Le mot de l’expert :
Tous les prêteurs en Europe ont l’obligation d’afficher le TAEG de leurs crédits. Cette législation a été mise en place pour que les emprunteurs puissent s’informer objectivement et ne soient pas induits en erreur par la manière dont le crédit est présenté.
Camille Carlier, responsable légal & conformité chez mozzeno
Pour aller plus loin : à quoi correspond le TAEG d’un crédit ?
Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt débiteur ?
Le taux d’intérêt est le montant des intérêts que vous allez devoir payer en remboursant votre crédit. Ce chiffre est exprimé sous la forme d’un pourcentage et non d’une somme fixe car les intérêts sont calculés périodiquement : le montant total des intérêts payés dépend donc de la durée de votre crédit.
Bon à savoir :
Les intérêts sont la rémunération que demande le prêteur pour rémunérer à la fois son service et le risque qu’il prend en vous prêtant de l’argent.
Pour aller plus loin : comment calculer les intérêts d’un prêt personnel ?
Taux débiteur fixe ou variable : quelle différence ?
Un taux débiteur peut être soit fixe, soit variable. Un taux fixe ne change pas pendant toute la durée du crédit, tandis qu’un taux variable évolue et est mis à jour périodiquement en fonction des taux du marché.
Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt réel ?
Le taux réel est le taux débiteur adapté en fonction de l'inflation. La formule de calcul utilisée est la suivante :
Taux d’intérêt réel = taux d’intérêt nominal - inflation
En effet, avec le temps, les prix augmentent et le pouvoir d’achat de la monnaie diminue, ce qui influence le coût réel de votre crédit. Par exemple, si votre taux débiteur est de 3 % et que l’inflation est de 2 %, votre taux d’intérêt réel est donc de 1 %.
Qu’est-ce que le taux effectif global (TEG) ?
Le taux effectif global est “l’ancêtre” du TAEG, qui l’a remplacé depuis 2016. Le TEG était également une méthode de calcul du coût total du crédit, mais celui-ci ne tenait pas compte des assurances obligatoires et était calculé sur base mensuelle.
Quelle différence entre un TAEG et un taux débiteur ?
Le TAEG et le taux débiteur représentent tous les deux le coût d’un crédit. Cependant, leur formule de calcul est assez différente : le TAEG prend en compte tous les coûts liés au crédit, tandis que le taux débiteur ne tient compte que des intérêts.
Voici les différences principales entre le TAEG et le taux débiteur :
| Taux débiteur | TAEG | |
| Méthode de calcul | Sur base mensuelle | Sur base annuelle |
| Types de frais inclus | Intérêts débiteurs | Intérêts débiteurs, frais de dossier et autres frais obligatoires |
| Utilisation | Calculer les mensualités | Comparer plusieurs crédits |
Bon à savoir :
Le taux débiteur est repris dans le calcul du TAEG car il s’agit d’un élément de coût important. Dans le cas d’un prêt à taux variable, le TAEG tient compte du taux débiteur de départ car il est impossible de connaître à l’avance les mouvements du marché.
Pour aller plus loin : comment calculer le coût d’un crédit à la consommation ?
Quelle différence entre un TAEG et un TEG ?
Tout comme le TAEG, le TEG prend en compte les différents coûts d’un crédit afin de pouvoir comparer plusieurs offres facilement. Mais la formule du TEG est moins complète : par exemple, celle-ci ne tient pas compte des assurances obligatoires liées au crédit. C’est pourquoi le TEG a été remplacé par le TAEG, plus efficace, depuis 2016.
| TEG | TAEG | |
| Tient compte des assurances obligatoires | Non | Oui |
| Méthode de calcul | Sur base mensuelle | Sur base annuelle |
Quelle différence entre un TAEG et un taux réel ?
Alors que le TAEG est utilisé pour calculer concrètement le coût d’un crédit et comparer plusieurs offres, le taux réel sert plutôt à envisager son budget à long terme. C’est une manière d’évaluer le coût de votre investissement et du crédit qui l’accompagne sur le long terme.
| Taux réel | TAEG | |
| Méthode de calcul | En fonction du taux débiteur et de l’inflation | En fonction de tous les coûts du crédit sans tenir compte de l’inflation |
| Utilisation | Envisager le coût du crédit à long terme | Comparer plusieurs offres de crédit objectivement |
TAEG, TEG, taux réel et taux débiteur : tableau comparatif
Voici un résumé de toutes les différences entre le TAEG, le TEG, le taux d’intérêt réel et le taux d’intérêt débiteur :
| Taux débiteur | Taux réel | TEG | TAEG | |
| Méthode de calcul | Mensuellement | Mensuellement | Mensuellement | Annuellement |
| Utilisation | Calculer les mensualités | Envisager le coût du crédit à long terme | Comparer les offres | Comparer les offres objectivement Connaître le coût total du crédit |
| Frais inclus | Intérêts débiteurs | Intérêts débiteurs | Les frais principaux du crédit | Tous les frais obligatoires |
