Vous souhaitez placer votre argent dans une assurance-vie mais vous hésitez entre la branche 21 et la branche 23 ?
Voici toutes les différences entre ces deux solutions d'investissement et dans quels cas elles sont les plus adaptées.
Les différences entre les branches 21 et 23
La principale différence entre la branche 21 et la branche 23 est le profil de risque adopté : le premier vous permet d'obtenir des rendements garantis tandis que le deuxième dépend des performances boursières de l'assureur.
| Branche 21 | Branche 23 | |
| Rendements | Moins élevés en moyenne | Potentiellement plus élevés |
| Garanties | Rendements garanti | Rendements non garanti |
| Niveau de risque | Moins élevé | Plus élevé |
| Protection légale | Protection par le Fonds de garantie jusqu'à 100.000,00 € | Pas de protection par le Fonds de garantie. |
Les rendements
Le rendement de la branche 21 est généralement moins élevé, mais il est garanti par l'assureur. La branche 23, quant à elle, peut générer des rendements potentiels plus élevés : elle peut donc se révéler plus intéressante si votre priorité est d'obtenir le meilleur rendement potentiel possible. Cependant, le risque encouru est aussi plus élevé car les rendements ne sont pas garantis et dépendent des performances des marchés financiers.
Les garanties
En matière de garanties, la branche 21 est la plus intéressante : en effet, elle vous permet de bénéficier d'un rendement minimum garanti, auquel peut éventuellement s'ajouter une participation bénéficiaire annuelle. La branche 23, en revanche, n'est associée à aucune garantie particulière.
Le niveau de risque
L'assurance de la branche 23 est la plus risquée, car elle n'est pas garantie et est donc sujette aux mouvements des marchés financiers. Ce risque est cependant associé à un rendement potentiel plus intéressant que la branche 21, qui offre des rendements garantis mais peu élevés.
La protection légale
L'un des avantages de la branche 21 est qu'elle est couverte par le Fonds de garantie jusqu'à 100.000,00 €. En cas de faillite de l'assureur, l'État vous remboursera donc à hauteur de 100.000,00 € maximum. La branche 23 ne bénéficie pas de cette protection.
Qu'est-ce qu'une branche 21 ?
Une assurance de la branche 21 est un produit d'investissement qui vous donne droit à des rendements garantis. Quelles que soient les performances du fonds interne de l'assurance, vous percevez des intérêts à intervalles réguliers. Si le fonds réalise des plus-values, vous pouvez éventuellement recevoir des participations bénéficiaires en plus de votre rendement garanti.
Cette option est moins risquée que la branche 23, mais a aussi des rendements potentiels moins importants.
Pour aller plus loin : tout savoir sur la branche 21
Pourquoi opter pour une branche 21 ?
La branche 21 est intéressante si un faible risque est plus important pour vous qu'un potentiel rendement plus élevé. En effet, grâce à cette assurance, vos intérêts sont garantis et vous avez l'assurance que votre capital investi ne perdra pas de sa valeur. Même si tous les produits d'investissement comportent des risques, la branche 21 est donc souvent considérée comme l'option de la sécurité.
Qu'est-ce qu'une branche 23 ?
Une assurance de la branche 23 permet d'obtenir des rendements potentiels plus élevés qu'une branche 21, car ce produit est directement lié aux performances du fonds interne de l'assureur. Vous pouvez donc obtenir plus de bénéfices, mais c'est également une solution plus risquée puisque les rendements ne sont pas garantis.
Pour aller plus loin : tout savoir sur la branche 23
Les points communs entre les branches 21 et 23
Les assurances de la branche 21 et de la branche 23 sont similaires sur certains points :
- Bénéficiaire : les deux types d'assurance nécessitent de désigner un bénéficiaire qui recevra votre capital en cas de décès.
- Fiscalité : les taxes prélevées et déductions fiscales disponibles sont les mêmes pour la branche 21 et pour la branche 23.
- Objectif : les assurances sont des produits d'investissement de moyen à long terme qui s'inscrivent dans une démarche d'épargne à long terme.
Pourquoi opter pour une branche 23 ?
La branche 23 est une option qui comporte plus de risques car ni les rendements, ni le capital ne sont garantis. Cependant, les gains potentiels sont aussi plus intéressants, c'est pourquoi certains investisseurs préfèrent opter pour cette formule.
Les autres produits d'assurance : la branche 26 et la branche 44
Hormis les branches 21 et 23, il existe aussi deux autres types de produits d'assurance :
- La branche 26 est un produit d'investissement qui vous permet d'obtenir un taux d'intérêt garanti. Sa différence avec la branche 21 est qu'elle n'agit pas comme une assurance-vie et vous ne pouvez donc pas désigner de bénéficiaire.
- La branche 44 est un mélange entre la branche 21 et la branche 23 : une partie de votre capital vous donne droit à des rendements garantis, tandis que l'autre vous permet d'obtenir des bénéfices incertains mais potentiellement plus élevés.
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Attention :
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