Découvrez 6 astuces que nous vous conseillons d’appliquer pour financer un projet personnel grâce à un prêt personnel.
Ces astuces vous permettent d’obtenir un crédit adapté à votre profil et à vos besoins et de bien le gérer.
1. Evaluer votre capacité d’emprunt
Lorsque vous avez un projet et désirez faire un crédit pour le financer, il est très important de bien évaluer préalablement votre capacité d’emprunt. C’est-à-dire votre capacité à le rembourser sans difficulté, même en cas d’imprévu.
Pour cela, vous pouvez partir d’un calcul simple. Vous additionnez vos revenus mensuels et en soustrayez vos dépenses mensuelles en intégrant le montant du remboursement du nouveau crédit que vous désirez contracter.
Revenus mensuels – dépenses mensuelles* = reste à vivre
*en intégrant le remboursement du nouveau crédit.
Ensuite, il vous reste à comparer le résultat de cette soustraction appelée le « reste à vivre » avec la somme de vos revenus mensuels. Il est communément admis que le reste à vivre doit être d’au moins :
- 30 % des revenus mensuels pour une personne seule,
- 50 % pour un couple.
2. Prendre en considération la possibilité de regrouper ses crédits
Si vous avez déjà des crédits en cours, il peut être intéressant, dans le cadre d’une nouvelle demande de crédit, d’étudier la possibilité de regrouper l’ensemble de vos crédits.
Un regroupement de crédits consiste à rassembler deux ou plusieurs crédits en un seul.
Un regroupement de crédit peut vous permettre soit d’obtenir des meilleures conditions de taux sur le nouveau crédit rassemblant les existants, soit de modifier les conditions de vos crédits existants.
Par exemple, vous avez deux crédits sur une durée de 36 mois. Vous désirez faire un nouvel emprunt et regrouper l’ensemble avec un remboursement d’une durée plus longue. Le coût final sera plus élevé mais la diminution proportionnelle de la mensualité obtenue grâce au regroupement vous permettra de gérer plus facilement votre budget mensuel.
3. Comparer et évaluer les différentes offres
Il existe de nombreuses offres de crédit, il est donc important de comparer et d’évaluer l’offre qui vous convient le mieux pour trouver le prêt personnel au meilleur taux.
Des comparateurs comme guide-epargne.be proposent en quelques clics une vue synthétique du marché et mettent en avant les avantages des différentes offres.
Pour comparer, partez toujours du TAEG (taux annuel effectif global). Il s’agit d’un taux « tout compris » vous permettant d’apprécier toutes les offres de crédit personnel, quelle que soit leur formule.
Mais le TAEG ne fait pas tout. Bien que la réglementation encadre strictement et précisément le crédit à la consommation, il est absolument nécessaire de bien lire les conditions générales liées au contrat. Celles-ci doivent vous être fournies par l’intermédiaire de crédit ou le prêteur.
À la lecture de l’offre, vous serez en mesure d’appréhender correctement toutes les conditions avant de contracter un crédit.
Comparez notamment les frais de retard appliqués par chaque prêteur. Ces frais, plafonnés par la réglementation, varient d’un organisme à l’autre.
Vérifiez également si le prêteur facture des pénalités en cas de remboursement du prêt par anticipation. Dans tous les cas, selon la loi, ces pénalités ne peuvent dépasser :
- 1 % du capital remboursé par anticipation pour les contrats qui courent pendant encore plus d’un an,
- 0,5 % du capital remboursé par anticipation pour les contrats qui courent pendant moins d’un an.
4. Conserver de la marge au niveau du budget
Le reste à vivre que vous avez déterminé constitue un minimum. Il vaut en effet toujours mieux prévoir davantage de marge par rapport à ces plafonds. Cette marge vous permet de faire face aux éventuels imprévus. Notez que cette règle peut être prise en compte pour autant que votre revenu mensuel soit d’au moins 1.250 euros.
Grâce à ce calcul, vous avez également la possibilité d’évaluer vos besoins, vos capacités de remboursement et de déterminer la durée idéale de votre crédit. Allonger sa durée contribue en effet à diminuer le remboursement mensuel afin que celui-ci soit adapté à votre budget. Il faut néanmoins savoir que cette souplesse est limitée, les durées maximales étant fixées par la réglementation en fonction du montant emprunté.
5. Déterminer le type de crédit le plus adapté
Le prêt personnel est une bonne solution de financement si vous avez un projet à réaliser. Si toutefois, vous avez déjà des crédits en cours, il peut être intéressant, dans le cadre d’une nouvelle demande de crédit, d’étudier la possibilité de regrouper l’ensemble de vos emprunts. Cette solution est différente de la renégociation de crédit.
Un regroupement de crédits consiste à rassembler deux ou plusieurs crédits en un seul.
Cette option de refinancement peut vous permettre :
- Soit d’obtenir des meilleures conditions de taux sur le nouveau crédit rassemblant les existants,
- Soit de modifier les conditions de vos crédits existants.
Par exemple, vous avez deux crédits sur une durée de 36 mois. Vous désirez contracter un nouvel emprunt et regrouper l’ensemble en remboursant le tout sur une durée plus longue. Le coût final sera peut-être plus élevé, mais la diminution de la mensualité obtenue grâce au regroupement vous permet de gérer plus facilement votre budget mensuel.
6. Astuce pour bien gérer son crédit
Une fois votre crédit obtenu, suivez votre budget sur un tableur. Reportez vos revenus, vos dépenses prévisionnelles incontournables (eau, énergie, transport, etc.) en provisionnant à l’avance vos mensualités de crédit. Ainsi, vous ne risquez pas de grever le budget affecté au remboursement des crédits et aux paiements des charges fixes. En actualisant chaque semaine le tableur ou dès qu’une dépense imprévue se présente, vous savez exactement de combien vous disposez pour les courses et les loisirs.
La bonne gestion de votre crédit vous évite non seulement des frais de retard, mais peut également vous permettre d’obtenir un bonus. mozzeno propose une récompense à tous les emprunteurs qui ont remboursé correctement leur prêt sur l’ensemble de sa durée. Celle-ci consiste en une somme d’argent équivalant à une partie des coûts du crédit, versée à l’emprunteur en fin de prêt.
