Lors d’un achat immobilier, il arrive de devoir prévoir des travaux afin d’aménager ou de rafraîchir le logement. Il est alors plus pratique d’inclure le coût de ces rénovations directement dans le prêt hypothécaire.
Mais parfois, ces rénovations ont lieu plusieurs années après l’achat de la maison, longtemps après la signature du contrat de crédit.
Découvrez si vous pouvez allonger votre crédit immobilier pour y ajouter des travaux et comment financer vos rénovations en fonction de votre situation.
Est-il possible d’allonger son prêt immobilier pour des travaux ?
Oui, en Belgique, il est possible d’inclure le coût des travaux dans un prêt immobilier. Cela peut être fait de 4 manières différentes :
- Vous intégrez les travaux dans le crédit immobilier dès le départ,
- Vous allongez votre prêt immobilier pour y inclure des travaux,
- Vous demandez une reprise d’encours,
- Vous réalisez un regroupement de crédits.
Attention : quelle que soit la méthode que vous choisissez, vous devez évidemment disposer de revenus suffisants pour pouvoir allonger votre prêt travaux.
Intégrer les travaux dans le prêt hypothécaire
Au moment où vous souscrivez votre prêt hypothécaire, vous pouvez demander à votre prêteur d’y inclure un montant supplémentaire pour financer les travaux.
Cette solution est souvent très utile si vous achetez une maison ancienne et que vous savez à l’avance que vous allez devoir y faire des rénovations importantes.
Allonger son prêt immobilier pour financer des travaux
Si vous avez terminé de rembourser votre prêt immobilier et que votre hypothèque est toujours valable, vous pouvez demander à votre prêteur de vous accorder un montant supplémentaire garanti par la même hypothèque pour financer vos travaux.
Bon à savoir :
La durée standard d’une hypothèque en Belgique est de 30 ans, même si le prêt immobilier se termine plus tôt.
Cela vous permet d’allonger le montant de votre crédit immobilier sans devoir souscrire une nouvelle hypothèque. Le processus est donc plus rapide et moins coûteux.
Attention : il n’est pas possible d’augmenter le montant d’un prêt immobilier en cours car cela dépasserait les limites du contrat. Ici, il s’agit d’un nouveau prêt qui porte sur la même hypothèque.
Demander une reprise d’encours
Vous n’avez pas encore fini de rembourser votre prêt immobilier ? Vous pouvez demander une reprise d’encours, c’est-à-dire ré-emprunter une partie du montant que vous avez déjà remboursé. Vous ne devez pas ouvrir un nouveau crédit ni recommencer les démarches concernant l’hypothèque.
Attention : avec la reprise d’encours, vous ne pouvez pas demander plus que ce que vous avez déjà remboursé. Cette solution est donc surtout adaptée si vous avez souscrit votre prêt immobilier il y a plusieurs années.
Réaliser un regroupement de crédits
Le regroupement de crédits permet de rassembler plusieurs crédits dans un seul emprunt et donc de n’avoir qu’une mensualité à régler. Lorsque vous incluez un prêt hypothécaire dans le rachat de crédit, l’hypothèque porte alors sur le prêt en entier.
Si vos revenus sont suffisants, vous pouvez inclure un montant supplémentaire dans votre regroupement de crédit pour financer des travaux. Puisque l’hypothèque englobe la totalité du prêt, vos travaux seront en pratique financés par un prêt hypothécaire.
Quels travaux peuvent être inclus dans un prêt hypothécaire ?
Vous pouvez solliciter un prêt immobilier pour financer de gros travaux, comme par exemple :
- L’ajout d’une annexe
- La rénovation complète du logement
- La réfection de la toiture
- Les travaux de charpente
- La construction d’une terrasse
- La construction d’une piscine
- Etc.
De manière générale, tous les travaux structurels et dont le montant est important peuvent être financés par un prêt hypothécaire.
Est-il possible d’allonger un prêt travaux ?
Non, il n’est pas possible d’augmenter le montant d’un prêt travaux une fois que le contrat est signé. Vous ne pourrez donc pas demander à allonger votre crédit rénovation ultérieurement si vous vous trompez dans votre budget.
Financer des travaux avec un prêt immobilier : est-ce avantageux ?
Le principal avantage du prêt hypothécaire est qu’il permet d’emprunter un montant plus élevé qu’un prêt travaux. Son taux est aussi généralement plus bas et la durée de remboursement peut aller jusqu’à 30 ans. C’est donc une bonne solution pour financer des travaux de grande envergure.
Mais il faut tout de même garder à l’esprit certains aspects du crédit immobilier :
- Ouvrir une hypothèque est un processus long et coûteux,
- Plus la durée de remboursement d’un prêt est longue, plus vous paierez d’intérêts,
- Si vous faites défaut, le prêteur pourra saisir votre logement,
- Votre hypothèque restera inscrite durant 30 ans, quelle que soit la durée de votre prêt.
C’est pourquoi il existe deux autres types de crédits disponibles pour financer des rénovations :
- Le prêt travaux : pour financer des rénovations réalisées par des professionnels
- Le prêt aménagement : pour financer des meubles, de la décoration et des travaux que vous réalisez vous-même.
Peut-on contracter un prêt travaux en plus d’un prêt immobilier ?
Oui, vous pouvez contracter un prêt travaux en complément d’un prêt immobilier.
Attention : comme pour tous les crédits, l’opération ne pourra être envisageable que si vos ressources financières vous le permettent.
Autrement dit, le cumul des deux emprunts ne doit pas vous surendetter et doit vous laisser suffisamment de fonds (le reste à vivre) pour que vous puissiez subvenir à vos dépenses quotidiennes. De la même manière, en cumulant ces prêts, il est recommandé que votre taux d’endettement reste inférieur à 33 %.
